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Combien puis-je emprunter pour mon crédit hypothécaire ?

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Avant de réaliser votre crédit hypothécaire, calculez le montant que vous pouvez emprunter en fonction de différents critères. Yago vous accompagne !

Vous avez un nouveau projet d'achat immobilier ? Vous allez surement devoir emprunter de l'argent auprès de la banque pour pouvoir concrétiser cet achat. La première question que vous allez vous poser est de savoir combien vous pouvez emprunter.

Pourquoi faut-il savoir combien vous pouvez emprunter ?

Afin d'effectuer vos recherches pour trouver un nouveau logement, vous devez d'abord fixer votre budget prévisionnel. Le montant que vous pourrez investir ainsi que le montant emprunté à la banque va déterminer votre périmètre de recherches.

Connaître votre capacité d'emprunt est utile selon 2 points de vue :

  • Celui de la banque : en connaissant votre capacité d'emprunt, la banque s'assure que vous pouvez vraiment rembourser les mensualités de votre prêt.
  • Le vôtre: en connaissant votre capacité d'emprunt, vous êtes lucides sur vos moyens financiers et vous évitez ainsi le surendettement.

Quels sont les critères pour calculer votre capacité d'emprunt ?

Avant de vous accorder un crédit hypothécaire, la banque va examiner votre dossier selon plusieurs critères :

  • Vos revenus : avoir un revenu stable et mensuel est une garantie de solvabilité et de crédibilité pour les banques. Plus vos revenus sont élevés, plus le montant que vous pouvez emprunter est élevé également.
  • Le montant des mensualités
  • Les autres emprunts que vous avez en cours
  • Votre taux d'intérêt
  • La durée de votre prêt

Pour connaître votre capacité d'emprunt, vous pouvez utiliser un simulateur grâce auquel vous pouvez faire varier tous ces critères pour estimer combien vous pouvez emprunter.

Vos revenus

Votre salaire et vos revenus sont déterminants pour calculer le montant que vous pouvez emprunter. L'enjeu pour vous et pour la banque est de savoir connaître votre "reste à vivre" mensuel une fois que vous aurez remboursé votre mensualité.

Bon à savoir : les banques estiment que vos mensualités maximales ne peuvent pas excéder 33% de votre salaire.

Salaire net mensuel Mensualité maximale Combien puis-je emprunter ?
1500€ 495€ 99 236€
1700€ 561€ 112 467€
2200€ 726€ 145 546€
2600€ 858€ 172 009€
3000€ 990€ 198 472€
3400€ 1 120€ 224 935

*Calcul effectué en ne prenant pas en compte les charges fixes ni un autre emprunt potentiel, pour un emprunt hypothécaire sur 20 ans, à un taux d'intérêt fixe de 1,85%.

Votre endettement

Si vous avez d'autres emprunts en cours, le montant que vous pouvez emprunter sera plus faible. En effet, la règle des 33% énoncée ci-dessus concernant le montant des mensualités est valable pour tous les crédits bancaires que vous avez.

Votre apport personnel

Le montant que vous allez pouvoir emprunter dépend également de votre apport personnel. Les banques demandent que vous apportiez au minimum 10% du montant à emprunter dans le cadre de votre prêt hypothécaire.

Le taux d'intérêt

Votre capacité d'emprunt et le montant que vous pouvez emprunter dépend également du taux d'intérêt dont vous bénéficiez sur votre emprunt. En effet, le taux d'intérêt augmente inévitablement le montant que vous avez à rembourser tous les mois à la banque et détermine donc votre capacité de remboursement.

3 conseils pour décider combien emprunter pour votre crédit hypothécaire

Maintenant que vous connaissez les critères déterminants pour trouver votre capacité d'emprunt, voici 3 conseils pour les appliquer.

1. Se poser les bonnes questions

Vous l'aurez compris, votre capacité d'emprunt est un arbitrage personnel que vous devez faire en fonction de votre situation. Voici quelques questions que vous pouvez vous poser pour réfléchir à votre crédit hypothécaire :

  • Investissez-vous vos propres économies ?
  • Quelles sont vos perspectives d'avenir ? La durée de l'emprunt hypothécaire s'étend sur une longue période : connaitre vos perspectives peut vous aider à décider.
  • Préférez-vous une durée d'emprunt courte ?
  • Souhaitez-vous plutôt des mensualités les plus faibles possibles ?
  • Le plus important pour vous est de payer le moins d'intérêts possibles à la banque ?

2. Se renseigner sur les modalités de votre crédit hypothécaire

On ne le dira jamais assez mais s'engager dans un crédit hypothécaire est une décision à réfléchir. Vous pouvez vous renseigner sur les différents organismes de prêt, sur les différents moyens mis à votre disposition pour pouvoir emprunter. N'hésitez pas à effectuer des comparaisons et des devis en ligne pour avoir une vue d'ensemble sur vos possibilités.

3. Conserver le même niveau de vie

Votre crédit hypothécaire ne doit pas peser sur votre niveau de vie. Le montant que vous empruntez et que vous remboursez chaque mois doit vous permettre de vivre de la même manière que vous viviez sans ce crédit hypothécaire.

Afin de connaitre le montant que vous pouvez emprunter, il y a donc plusieurs critères à prendre en compte. Le but, tant pour la banque que pour vous-même, est d'éviter le surendettement et de vous permettre de pouvoir vivre sereinement même avec un emprunt sur de longues années.

Auteur de l'article

Camille Chambriard
Experte en Assurances

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