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Tout savoir sur les frais de votre crédit hypothécaire

  • Calculez vos frais annexes
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Vous souhaitez contracter un crédit hypothécaire ? N'oubliez pas les frais annexes ! Yago les détaille pour vous dans cet article

Emprunter de l'argent à la banque n'est malheureusement pas gratuit, cela vous est régulièrement rappelé "emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent". Les frais liés à votre emprunt sont notamment dûs au fait qu'un crédit hypothécaire est souscrit via un notaire à qui vous devez payer une certaine somme répartie en plusieurs frais distincts.

Yago détaille pour vous les différents frais que vous avez à payer en réalisant un crédit hypothécaire, qui vous aideront à calculer le coût de cet emprunt. Ils se divisent en 2 types de frais : ceux à payer à la banque et ceux à payer à votre notaire. Il existe également des frais à ajouter en cas de refinancement de votre crédit hypothécaire.

Les frais à payer à votre banque

La souscription d'un crédit hypothécaire demande une ouverture de dossier, une étude du dossier de la part de votre banque. Naturellement, les banques vous demandent alors de régler des frais de dossier à la souscription du crédit hypothécaire.

Les frais de dossier

Ces frais supplémentaires correspondent simplement à l'ouverture de votre dossier à la banque. Une loi du 1er avril 2017 a désormais fixé un plafond maximum de ces frais de dossier qu'une banque a le droit de demander à ses clients. Ce plafond est de 500€.

Les frais d'estimation

Comme vous le savez, le crédit hypothécaire est un crédit avec lequel vous placez votre logement en hypothèque. Cela signifie qu'en cas de non-remboursement de vos mensualités, la banque pourra saisir et vendre votre logement afin d'obtenir le montant dû. Afin de s'assurer du montant de votre logement, la banque peut envoyer un expert estimer la valeur de votre logement afin de s'assurer que son montant est bien correct. Cette expertise engendre alors des frais d'estimation dûs à la banque.

Les assurances (assurance habitation et ASRD)

La banque peut vous demander de souscrire 2 types d'assurance complémentaires :

  • Une assurance habitation
  • Une assurance solde restant dû

Ces 2 assurances constituent des frais supplémentaires qu'il faut ajouter au prix de votre crédit hypothécaire. En souscrivant ces 2 assurances au même endroit que votre crédit hypothécaire, vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux. Vous avez cependant tout à fait le droit de refuser et de souscrire ces 2 assurances ailleurs. Nous vous recommandons de bien comparer les 2 situations sur la globalité et le long terme avant de prendre votre décision.

Les frais de notaire

Afin d'encadrer légalement l'acte de crédit hypothécaire, l'intervention d'un notaire est requise.

Les honoraires du notaire

Il s'agit tout simplement des frais à régler au notaire lui-même pour le travail effectué et pour son temps de travail. Les honoraires des notaires sont également encadrés par la loi. Vous ne pourrez malheureusement pas négocier le prix. Ils sont fixés en fonction du montant que vous souhaitez emprunter. Vous paierez donc un pourcentage du montant emprunté par tranche dégressive : plus le montant emprunté est élevé, plus le pourcentage d'honoraires à payer est bas.

 

Attention : la TVA est dûe sur ces honoraires. Pensez donc à la rajouter afin d'effectuer le calcul de vos frais liés à votre crédit hypothécaire.

Le droit d'inscription

Le droit d'inscription représente un montant 0,30% du montant emprunté.

Les frais d'enregistrement

Ces frais d'enregistrement, également appelés droits ou taxes d'enregistrement, s'élèvent à 1% du montant emprunté. Vous devez compter également dans ces frais d'enregistrement, le droit d'écriture ainsi que les frais de dépendance (autour de 5 à 10% du montant emprunté)

Les frais d'acte

Ces frais correspondent à toutes les démarches liées à l'établissement de l'acte hypothécaire. Vous pouvez donc prendre en compte les frais de timbre ou les demandes d'attestations par exemple. Ils comportent également un frai destiné au conservateur d'hypothèque : il s'agit de celui qui veillera à ce qu'il n'y ait pas d'autres hypothèque sur votre logement.

 

Attention : la TVA est dûe sur ces frais d'acte. Pensez donc à la rajouter afin d'effectuer le calcul de vos frais liés à votre crédit hypothécaire.

Les frais liés au refinancement d'un crédit hypothécaire

Afin de renégocier le taux de votre crédit hypothécaire après plusieurs années et s'il vous reste encore au moins 10 ans de remboursement, vous pouvez décider de refinancer votre crédit hypothécaire. Cette manoeuvre implique également des frais supplémentaires.

Frais de main levée

Il s'agit de frais liés à votre crédit hypothécaire si vous décidez de refinancer votre emprunt dans une banque différente dans la première banque de votre emprunt. Ces frais servent à annuler l'hypothèque placée sur votre logement dans votre ancienne banque.

Frais de remploi

Ces frais de remploi, appelés également indemnités de remploi sont à payer dans le cadre d'un refinancement de votre crédit hypothécaire, que ce soit en interne ou en externe. Ces frais correspondent à 3 mois d'intérêts à verser.

Avoir recours à un crédit hypothécaire pour pouvoir investir dans l'immobilier implique donc également des frais liés à la gestion et la mise à disposition de la somme dont vous avez besoin pour acheter.

Auteur de l'article

Camille Chambriard
Experte en Assurances

Nos +9000 clients nous adorent

96% de nos clients recommandent Yago en 2021

Marc

24 mars 2022
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