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Comment calculer vos mensualités ?

  • Les modalités de votre prêt hypothécaire
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Les mensualités de votre crédit hypothécaire correspondent à la réalité de votre emprunt : comment les calculer ? Que faut-il prendre en compte ?

Réaliser un emprunt hypothécaire est un projet financier engageant, qui impacte la gestion de vos finances. Au moment du calcul de votre emprunt, vous devez donc tenir compte de vos mensualités pour pouvoir estimer et continuer à avoir le rythme de vie qui vous convient.

Yago vous explique ce qu'il faut savoir sur vos mensualités lors du calcul de votre crédit hypothécaire.

Qu'est-ce qu'une mensualité pour votre crédit hypothécaire ?

La mensualité de votre prêt hypothécaire est simplement le montant que vous aurez à rembourser chaque mois à la banque. Ce montant prend en compte le remboursement du capital emprunté ajouté aux intérêts mensuels.

Pourquoi faut-il connaître ses mensualités lors d'un prêt hypothécaire ?

Connaître les mensualités de son prêt immobilier avant de réaliser cet emprunt est primordial pour avoir une certaine liberté financière au quotidien. Il s'agit de trouver le bon équilibre pour ne pas peser trop sur votre budget : en fixant des mensualités trop faibles, vos intérêts risqueront d'être plus élevés. A l'inverse, en ayant des mensualités trop élevées, vous mettez en danger votre budget quotidien.

Comment calculer ses mensualités de crédit hypothécaire ?

Les mensualités de votre crédit hypothécaire dépendent de plusieurs facteurs :

  • Le taux d'intérêt
  • Le capital emprunté
  • La durée de votre prêt

Les frais annexes à votre emprunt hypothécaire sont généralement pris en charge par la somme totale que vous empruntez.

Voici la formule pour effectuer le calcul de vos mensualités vous-même.

 

M = [C x i/12]/[1-(1+i/12)^-n] Avec M = Mensualité, C = Capital emprunté, i = Taux d'intérêt, n = durée de votre prêt immobilier en mois

Vous pouvez effectuer le calcul vous-même avant de souscrire votre crédit hypothécaire. Cependant, sachez qu'il existe des simulateurs en ligne de prêt hypothécaire, permettant de connaître en quelques minutes les modalités de votre prêt hypothécaire.

Comment définir les mensualités de son prêt hypothécaire ?

Voici 5 conseils à prendre en compte pour pouvoir définir les mensualités de votre crédit hypothécaire. Ainsi, vous saurez comment mieux vous positionner avant de réaliser votre prêt hypothécaire et vous aurez conscience de vos possibilités d'investissement.

1. Déterminez votre capacité d'emprunt

Il s'agit de savoir combien vous pouvez décemment rembourser par mois. Voici les critères à prendre en compte pour le déterminer :

  • Identifiez vos moyens financiers : cela signifie que vous devez prendre en compte vos revenus et vos dépenses mensuels afin de savoir combien d'argent il vous reste pour pouvoir rembourser votre emprunt chaque mois
  • Prenez en compte votre taux d'endettement actuel : connaître ce taux d'endettement vous permettra de savoir quel est montant vous pouvez rembourser chaque mois.

2. Pensez aux frais annexes qui s'ajoutent à votre prix d'achat

N'oubliez pas que lors de l'achat de votre nouveau bien immobilier, vous aurez d'autres frais annexes, comme les frais de notaires ou d'assurance par exemple. Afin de déterminer vos mensualités de remboursement d'emprunt hypothécaire, vous devez penser à ces dépenses supplémentaires dans votre budget mensuel.

3. Réservez une partie de votre budget pour vous faire plaisir

Vos mensualités de remboursement d'emprunt hypothécaire ne doivent pas vous empêcher de vivre. D'ailleurs, les banques empêchent que votre mensualité dépasse 33% de votre salaire mensuel. Nous vous recommandons de prévoir une réserve financière soit l'équivalent de 6 mensualités de votre crédit hypothécaire pour pouvoir être en sécurité en cas de problème.

4. Projetez-vous dans vos dépenses futures

Un emprunt hypothécaire vous engage souvent pour une durée de 20 à 30 ans. Sur ces 20 ou 30 prochaines années, vous aurez surement de nouveaux projets et de nouvelles fortes dépenses à assumer (mariage, achat d'une voiture, voyage...). Pensez à ces projets avant de fixer vos mensualités afin de pouvoir continuer d'économiser durant vos années de remboursement.

5. Pensez au coût de votre crédit

Plus vos mensualités sont basses, plus votre crédit s'étend sur la durée et donc plus vous aurez d'intérêts à rembourser. Votre crédit pourra donc coûter plus cher in fine. Demandez conseil à votre banquier ou à votre courtier en crédit afin de trouver le juste équilibre.

Comment réduire ses mensualités de remboursement de prêt hypothécaire ?

Les aléas de la vie peuvent faire que les mensualités de votre crédit hypothécaire deviennent trop lourdes à porter avec les années qui passent. Il existe certaines solutions pour réduire vos mensualités, à discuter avec votre banque.

Négocier vos frais de dossier

Avant même de souscrire votre crédit hypothécaire, sachez qu'il est possible éventuellement de négocier vos frais de dossier. En effet, les frais de dossier sont souvent offerts pour les nouveaux clients. Les banques ont tout intérêt à vous faire une offre avantageuse pour que vous vouliez souscrire chez eux.

Renégocier votre taux d'intérêt

Après plusieurs années de remboursement, vous pouvez renégocier votre taux d'intérêt. Si vous avez toujours payé vos mensualités à l'heure durant plusieurs années, vous pouvez demander à votre banquier de renégocier votre taux d'intérêt.

Racheter votre crédit

Racheter votre crédit permet de réduire vos mensualités. Concrètement, cela signifie que vous allez souscrire un nouvel emprunt hypothécaire à un taux d'intérêt plus avantageux. Ce nouveau crédit hypothécaire va permettre de rembourser par anticipation le crédit initialement en cours et de continuer à réaliser les remboursements de votre crédit originel.

Pensez à souscrire vos assurances complémentaires ailleurs qu'auprès de votre banque

La banque avec laquelle vous réalisez votre emprunt hypothécaire peut vous demander de souscrire des assurances complémentaires pour sécuriser le risque de votre emprunt. Sachez que vous pouvez également comparer les prix de ces assurances que la banque vous demande de souscrire chez elle avec des assurances souscrites par un autre biais afin de pouvoir éventuellement avoir un impact sur le prix de ces assurances.

Le calcul des mensualités de votre crédit hypothécaire est donc un enjeu important à prendre en compte et à bien étudier avant de souscrire votre emprunt afin de pouvoir gérer au mieux votre budget mensuel.

Auteur de l'article

Camille Chambriard
Experte en Assurances

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Marc

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