Comment est calculé mon crédit hypothécaire ?

Ca y est, vous avez repéré la nouvelle maison ou le nouvel appartement de vos rêves ? Vous vous lancez dans vos démarches pour pouvoir l'acheter ? Vous allez alors surement avoir besoin de souscrire un prêt hypothécaire pour compléter votre apport personnel et pour pouvoir réaliser votre investissement.

Avant de souscrire votre emprunt, voici les conseils de Yago, courtier en crédit hypothécaire, pour calculer votre prêt.

Comment calculer votre crédit hypothécaire ?

Votre crédit hypothécaire ne correspond pas uniquement au montant que vous allez emprunter. En effet, il existe plusieurs frais annexes à ce montant dont vous avez besoin : frais de notaires, taux d'intérêt facial, les frais d'assurances. Ainsi, le coût de votre crédit hypothécaire regroupe tous ces frais, et vous devez tenir compte de ces données pour effectuer le calcul de votre crédit hypothécaire car "emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent".

Le taux d'intérêts

Le taux d'intérêt facial, qu'il soit fixe ou variable, rajoute également de l'argent dans le calcul du coût de votre crédit hypothécaire. En effet, en fonction du taux d'intérêt fixé dans votre contrat de crédit hypothécaire, vous aurez à rajouter un montant dont vous devrez vous acquitter lors du remboursement de votre crédit hypothécaire.

Les frais de notaire

Comme son nom l'indique, le crédit hypothécaire concerne un emprunt destiné à financer l'achat d'un bien immobilier. Afin d'obtenir ce crédit, la banque place votre nouveau bien en hypothèque. Cela signifie qu'en cas d'incapacité de remboursement de votre emprunt, vous donnez l'autorisation à la banque de vendre votre logement.

Etablir un acte d'hypothèque est un acte de droit pour lequel il est nécessaire de faire appel à un notaire. Ce dernier sera alors l'intermédiaire entre la banque et vous pour l'établissement de l'hypothèque sur votre logement. Voici comment se répartissent les frais de notaire :

• Les droits d'enregistrement : il s'agit d'une somme équivalente à 1% du montant garanti par l'hypothèque. En les payant, vous payez le droit d'enregistrer votre hypothèque.
• Le droit d'hypothèque : son montant est de 0,30%, calculé sur le montant du capital et des accessoires.
• Les frais d'hypothèque (appelée également rétribution) : il s'agit d'une somme versée à l'Etat par le notaire pour l'exécution des formalités hypothécaires. Le montant dû dépend de la valeur de l'hypothèque.
• Les honoraires du notaire : il s'agit de payer le notaire pour son travail lié à la mise en place de l'acte de crédit.

Si vous souhaitez en savoir plus sur ces différents frais de notaire, n'hésitez pas à vous rendre sur ce site.

Les frais d'assurance

Afin d'obtenir davantage de garanties concernant le remboursement de votre prêt hypothécaire, la banque dans laquelle vous avez souscrit votre emprunt peut demander que vous souscriviez en parallèle des garanties complémentaires :

• L'assurance habitation : grâce à cette assurance, la banque est certaine que votre habitation est protégée et l'argent investi pour l'acquérir est donc en sécurité.
• L'assurance solde restant dû : il s'agit d'une assurance permettant que votre emprunt soit remboursé par l'organisme assureur dans le cas où le souscripteur de l'emprunt décèderait.

Ces frais se rajoutent à votre crédit hypothécaire : pensez donc à les prendre en compte au moment du calcul de votre crédit hypothécaire.

Quelles modalités faut-il prendre en compte pour calculer votre crédit hypothécaire ?

Au-delà des frais complémentaires qui s'ajoutent à votre crédit hypothécaire, le montant de votre prêt hypothécaire dépend également de vos modalités d'emprunt, à savoir : le montant emprunté, les mensualités et la durée de l'emprunt.

Combien pouvez-vous emprunter ?

Nous vous recommandons de fixer le montant que vous pouvez emprunter avant de commencer vos recherches pour l'achat de votre nouveau logement. Vous tirerez 2 bénéfices de cette planification :

• Pour le vendeur : il sera rassuré de voir que vous y avez réfléchi et que votre projet d'investissement est crédible. Il saura que vous êtes un bon acheteur potentiel.
• Pour vous-même : connaître le montant que vous pouvez emprunter vous permet d'effectuer des recherches de biens ayant un prix compatible avec votre budget et ainsi d'éviter les désillusions.

Lors d'un crédit hypothécaire, les banques acceptent en général un taux d'endettement maximal de 33%. Cela signifie que vos mensualités ne pourront pas excéder 33% de vos revenus mensuels.

Afin de définir combien vous pouvez emprunter, vous pouvez vous baser sur 2 indicateurs :

• Vos revenus nets par mois
• Vos charges fixes par mois

En considérant ces 2 éléments, vous saurez combien vous pouvez potentiellement emprunter pour votre crédit hypothécaire.

Quelles mensualités êtes-vous prêt à payer ?

Grâce aux considérations ci-dessus, vous pouvez savoir combien vous pouvez emprunter théoriquement au maximum. En connaissant le montant maximal que vous êtes capable d'emprunter, vous devez alors aussi décider du montant maximal que vous êtes prêt à rembourser dans vos mensualités.

Ce choix est un choix personnel qui doit se faire en fonction de votre budget et de vos obligations et envies parallèles à ce crédit hypothécaire.

Quelle durée pouvez-vous accepter pour votre prêt hypothécaire ?

L'arbitrage concernant les mensualités que vous êtes prêt à payer pour votre crédit hypothécaire peut également tenir compte de la durée de votre emprunt. Il peut s'avérer utile d'emprunter le même montant sur 20 ans au lieu de 15 afin de diminuer les mensualités.

Vous avez une idée des modalités que vous souhaitez ? Alors vous pouvez calculer le coût de votre crédit et accéder rapidement aux conditions en effectuant une simulation de crédit ci-dessous.

Dans quel cas souscrire un crédit hypothécaire 125 ?

Dans le cas où vous ne pourriez pas avoir un apport personnel pour votre crédit hypothécaire, il est possible de souscrire un crédit hypothécaire appelé crédit hypothécaire 125%, ne nécessitant pas d'apport personnel. Ainsi, ce crédit hypothécaire 125 prend en charge :

• Le prix d'achat de votre bien immobilier
• Les frais de notaire
• Les travaux si nécessaire
• Les assurances (habitation et assurance solde restant dû)

Bon à savoir : Le crédit hypothécaire 125 représente un risque plus élevé pour la banque prêteuse. Si vous choisissez cette option pour votre crédit hypothécaire, vous pourriez être soumis à un taux d'intérêt facial et annuel effectif global plus élevé que pour un crédit souscrit avec un apport personnel.

Afin d'effectuer tous ces calculs et de comparer les simulations de crédits hypothécaires dont vous disposez, nous vous recommandons de faire appel à un courtier en crédit hypothécaire. Il sera en charge de vous conseiller après avoir cerné votre situation personnelle et vos besoins et de vous proposer des solutions de crédits hypothécaires qui vous arrangent.