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Comment fonctionne le rachat de votre crédit hypothécaire ?

  • Qu'est-ce que le rachat de crédit hypothécaire?
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Vous souhaitez racheter votre crédit hypothécaire ? Yago vous explique les avantages de cette opération financière.

Vous avez souscrit un prêt hypothécaire il y a plusieurs années et vous trouvez que votre taux d'intérêt est trop élevé par rapport à d'autres offres que vous voyez sur le marché désormais ? Vous êtes désormais capable de rembourser des mensualités plus élevées afin de finir rapidement le remboursement de votre crédit hypothécaire ?

Vous pouvez procéder à un rachat de votre crédit hypothécaire. Yago vous explique comment fonctionne le montage financier du rachat de prêt hypothécaire.

Qu'est ce que le rachat de prêt hypothécaire ?

Votre situation financière peut évoluer au fil des années de remboursement de votre crédit hypothécaire. Afin de pouvoir bénéficier d'un crédit hypothécaire qui reste adapté à votre profil et qui soit aligné avec le marché, vous pouvez opter pour un rachat de prêt hypothécaire. Le rachat de prêt hypothécaire, également nommé refinancement, renégociation ou révision de crédit hypothécaire, correspond à une refonte de votre prêt immobilier. En rachetant votre crédit hypothécaire, vous pouvez changer les différentes modalités de celui-ci, comme sa durée ou son taux d'intérêt par exemple.

Il existe 3 formules pour racheter votre crédit hypothécaire :

  • Rachat de votre crédit hypothécaire uniquement
  • Rachat de votre crédit hypothécaire avec une augmentation du montant emprunté
  • Rachat de votre crédit hypothécaire pour regrouper tous vos autres prêts : cette opération s'appelle également un regroupement de crédits. Il permet de faciliter le remboursement de plusieurs crédits en même temps.
 

Bon à savoir : si vous souhaitez racheter votre crédit hypothécaire pour regrouper plusieurs prêts, vous devez impérativement inclure votre crédit hypothécaire dans ce rachat. Votre bien immobilier mis en hypothèque est alors la garantie pour tous vos autres prêts. Voici les prêts que vous pouvez racheter dans le cadre du rachat de votre crédit hypothécaire :

        
  • Un crédit personnel
  •     
  • Un crédit auto
  •     
  • Un finanement moto
  • Un finanement motorhome
  • MasterCard - carte de crédit
  • Ouverture de crédit

Quels sont les avantages du rachat de crédit hypothécaire ?

En rachetant votre crédit hypothécaire, concrètement vous empruntez une nouvelle somme d'argent qui permet de rembourser votre crédit hypothécaire initial et de continuer à avoir un crédit hypothécaire en cours selon de nouvelles modalités.
Vous bénéficiez alors de plusieurs avantages liés au rachat de votre prêt hypothécaire :

  • Un taux d'intérêt renégocié, qui peut donc être plus bas
  • Une durée de remboursement ajustée à vos besoins : vous pouvez rembourser sur une durée plus longue durée ou plus courte
  • Vous évitez un surendettement car votre pouvoir d'achat est augmenté
  • Vous conservez les déductions fiscales obtenues avec votre prêt hypothécaire initial

Rachat de crédit hypothécaire : à quelles conditions ?

Les conditions pour bénéficier d'un rachat de crédit hypothécaire sont les mêmes que lors de la souscription d'un crédit hypothécaire : vous devez être majeur, résider en Belgique et votre bien immobilier doit être situé sur le territoire belge. Comme lors de la souscription de votre crédit hypothécaire, vous ne devez pas être fiché et avoir une situation financière stable (vous devez avoir des revenus réguliers).

Y a-t-il des frais liés au rachat d'un prêt hypothécaire ?

Oui. Mais la bonne nouvelle est que vous pouvez inclure ces frais dans le rachat de votre prêt hypothécaire, notamment en cas de regroupement du remboursement de plusieurs crédits. Concrètement, cela signifie que votre nouvel emprunt peut prendre en compte ces frais supplémentaires.

Voici les frais que vous pouvez inclure :

  • Frais de main levée
  • Frais de notaire
  • Frais d'inscription
  • Expertise
  • Frais de dossier
  • TVA

Quand faut-il décider de procéder à un rachat de crédit hypothécaire ?

Réaliser un rachat de crédit hypothécaire peut être intéressant lorsque vous avez de nouveaux projets par exemple. Un rachat de prêt hypothécaire permet en effet par exemple d'augmenter votre pouvoir d'achat.

3 situations lors desquelles il peut être intéressant de procéder à un rachat de crédit hypothécaire :

1) Pour financer la réalisation de travaux : en rachetant votre crédit hypothécaire, vous évitez d'avoir 2 emprunts à rembourser.
2) Pour investir à nouveau : en ayant un taux d'intérêt plus bas, vous pouvez conserver des mensualités comparables mais diminuer le nombre. Cela revient donc à raccourcir la durée de votre remboursement. Vous pourrez alors rapidement réaliser un nouvel investissement.
3) Pour conserver votre logement en cas de divorce : si vous êtes co-emprunteur avec votre ex-conjoint, vous pouvez racheter votre crédit hypothécaire afin d'obtenir des mensualités qui correspondent à votre capacité de remboursement. Cette situation de rachat de crédit hypothécaire entraine souvent un allongement de la durée de remboursement de votre prêt hypothécaire.

Quels critères étudier pour décider de racheter votre crédit hypothécaire ?

Si vous réfléchissez à racheter votre crédit hypothécaire, voici plusieurs critères à étudier pour prendre votre décision :

  • La durée de remboursement qu'il vous reste
  • Le capital restant dû : nous vous recommandons d'avoir déjà remboursé une bonne partie de vos intérêts avant de procéder à un rachat
  • La différence entre le taux d'intérêt de votre prêt et les taux actuels : on dit souvent que pour que le rachat de crédit soit avantageux, il faut une différence d'au moins 1% entre les 2 taux.
  • Les différences de frais : soyez attentifs à l'indemnité de remploi, aux frais d'acte de crédit, à l'expertise du bien

Peut-on changer de banque en cas de rachat de crédit hypothécaire ?

Oui, vous pouvez changer de banque lors d'un rachat de crédit hypothécaire. Ce choix peut être motivé par une banque qui vous propose un taux d'intérêt bien moins élevé que votre taux d'intérêt actuel.

 

Attention : en changeant de banque pour le rachat de votre crédit hypothécaire, vous risquez de devoir payer de nombreux frais supplémentaires. En effet, vous aurez à payer une indemnité de remploi (maximum 3 mois d'intérêts), des frais de dossier, des frais de levée ou de radiation d'hypothèque si vous devez refaire évaluer votre logement par votre nouvelle banque. En restant dans votre banque actuelle, vous aurez également ces frais mais ils seront bien moins élevés.

Auteur de l'article

Camille Chambriard
Experte en Assurances

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