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Tout savoir sur le Refinancement de votre Crédit Hypothécaire

  • Les enjeux du refinancement de votre crédit hypothécaire
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Vous souhaitez faire diminuer le taux d'intérêt de votre crédit hypothécaire ? Comprenez tout sur le refinancement de votre crédit hypothécaire avec Yago

Votre emprunt hypothécaire date d'il y a 5 ou 10 ans ? Votre niveau de vie a peut être augmenté depuis la signature de votre contrat d'emprunt et vous souhaitez peut être revoir le taux d'intérêt de votre crédit hypothécaire avec votre banquier. Cette renégociation est appelée refinancement de votre crédit.

Qu'est-ce que le refinancement d'un crédit hypothécaire ?

Le refinancement de votre crédit hypothécaire correspond à la renégociation de son taux d'intérêt. Concrètement, lors du refinancement d'un crédit hypothécaire, vous remboursez votre emprunt de manière anticipée pour réemprunter directement le solde restant dû avec un meilleur taux d'intérêt. L'avantage du refinancement d'un crédit hypothécaire est de diminuer son coût puisque son taux d'intérêt et vos mensualités seront plus faibles. Le refinancement d'un crédit hypothécaire concerne majoritairement les crédits dont les intérêts sont à taux fixe (par définition, un taux d'intérêt variable peut être amener à diminuer).

 

Attention : ne confondez pas refinancement de crédit hypothécaire avec rachat de crédit hypothécaire. Les deux démarches concernent une renégociation de taux d'intérêt. Cependant, le refinancement d'un crédit hypothécaire ne concerne qu'un seul crédit tandis que le rachat de crédits correspond à une renégociation de plusieurs crédits dont au moins un crédit hypothécaire afin d'obtenir un taux plus avantageux.

Quand et où refinancer son crédit hypothécaire ?

Pour envisager un refinancement de votre crédit hypothécaire, on conseille qu'il reste encore au moins 10 ans à votre contrat. Il faut retenir que le refinancement d'un prêt hypothécaire n'est intéressant que si la différence entre l'ancien taux et le nouveau taux proposé est d'au moins 1%.

Il existe 2 possibilités pour refinancer votre crédit :

  • Dans la même banque
  • Dans une autre banque

En fonction de votre choix de lieu de refinancement de votre crédit, il peut y avoir des frais supplémentaires ou des obligations différentes.

Les coûts liés au refinancement d'un crédit hypothécaire

"Emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent" : effectivement, au-delà des intérêts à rembourser qui s'ajoutent au montant que vous empruntez, il existe également d'autres frais qui peuvent engendrer des coûts supplémentaires, notamment lors du refinancement de votre crédit hypothécaire.

Les coûts si vous refinancez votre crédit en interne

Refinancer son crédit hypothécaire en interne revient à effectuer les démarches au sein de la même banque. Voici les coûts qui vont alors vous être demandés :

  • Indemnité de remploi : il s'agit d'un montant à payer égal à 3 mois d'intérêts. Pour pouvoir les calculer, référez à votre tableau d'amortissement.
  • Frais de dossier : comme son nom l'indique, il s'agit des frais facturés au sujet de la gestion administrative de votre refinancement

Les coûts si vous refinancez votre crédit en externe

Un crédit hypothécaire refinancé en externe est un crédit hypothécaire refinancé dans une nouvelle banque. Voici les frais supplémentaires à prendre en compte si vous choisissez cette option :

  • Indemnité de remploi : comme pour un refinancement en interne, vous aurez à verser 3 mois d'intérêts à votre ancienne banque.
  • Frais de main levée : il s'agit de la somme à payer pour annuler l'hypothèque de votre ancienne banque.
  • Frais d'hypothèque : ils correspondent au montant que la nouvelle banque doit payer pour effectuer une hypothèque sur votre logement. Ces frais d'hypothèque sont souvent complétés par des frais administratifs, les honoraires du notaire effectuant les démarches et la TVA.
  • Les coûts liés à l'adaptation de votre assurance solde restant dû

Les coûts d'un refinancement de crédit hypothécaire en externe peuvent paraître élevés. Cependant, rappelez vous de bien faire les calculs en prenant tous les paramètres avant de conclure que vous allez gagner ou perdre de l'argent.

3 conseils pour décider s'il est intéressant de refinancer son crédit hypothécaire

Avant de décider de refinancer votre crédit hypothécaire, vous devez analyser votre situation et effectuer des simulations de refinancement. Voici 3 indicateurs utiles à connaître pour décider si le refinancement de votre crédit hypothécaire est une bonne solution :

  • La somme totale des intérêts : quel montant allez-vous réellement gagner durant les dernières années de votre emprunt ?
  • Les coûts si vous choisissez un refinancement interne
  • Les coûts si vous choisissez un refinancement externe
 

Bon à savoir : en cas de refinancement de votre emprunt, vous continuerez à bénéficiez de vos avantages fiscaux liés à votre emprunt hypothécaire (bonus-logement ou chèque habitat)

La décision à prendre dépend de chaque situation et de votre arbitrage personnel en prenant en compte tous ces éléments dans votre calcul.

Quelles sont les conditions pour bénéficier d'un refinancement de crédit hypothécaire ?

Afin de bénéficier d'un refinancement de crédit hypothécaire, vous devez remplir certaines conditions :

  • Être majeur
  • Résider en Belgique
  • Posséder un bien immobilier en Belgique
  • Être en ordre de paiement sur toutes les charges et crédits en cours

Vous l'aurez donc compris, la décision de refinancer un crédit hypothécaire dépend d'un calcul basé sur plusieurs facteurs et d'une vision long terme. Afin de vous aider à faire le choix, n'hésitez pas à faire appel à un courtier en crédit hypothécaire qui saura vous conseiller et effectuer les démarches pour vous.

Auteur de l'article

Camille Chambriard
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