Yago ex-Seraphin
My Yago

Tout savoir sur les taux de crédit hypothécaire

  • Les différents types de taux d'intérêt
  • Effectuez une simulation d'emprunt en ligne
96%
de nos clients recommandent Yago en 2021
Découvrez les différents types de taux de crédit hypothécaire possibles et comme ces taux sont calculés.

L'achat d'un nouveau bien immobilier va de paire avec la souscription d'un prêt hypothécaire, également appelé crédit immobilier. En faisant un rapide tour du marché, vous avez sûrement remarqué que les acteurs proposent tous des prêts à des taux d'intérêts différents. Mais qu'est-ce que le taux d'intérêt d'un crédit hypothécaire ? Quelle est la différence entre le taux facial et la TAEG ? Entre un taux variable ou un taux fixe ? Comment sont calculés ces taux ? Yago vous explique tout.

Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt ?

Le taux d'intérêt est le pourcentage de la somme empruntée que vous devrez reverser à l'organisme qui vous prête de l'argent. Il s'agit du prix que vous allez payer pour emprunter de l'argent. Pour le prêteur, c'est une façon de se rémunérer pour le service qu'il vous a rendu ainsi que pour le risque qu'il a pris en vous prêtant de l'argent.

Quelle est la différence entre le taux d'intérêt facial et le TAEG ?

Vous avez peut-être remarqué que les offres de crédit mentionnent différents taux d’intérêt : taux nominal, facial, débiteur ou TAEG, ... Mais quelle est la différence ?

Le taux d'intérêt facial aussi appelé nominal ou débiteur est le taux d'intérêt annoncé qui ne prend en compte que la somme empruntée par les futurs propriétaires. Il permet de calculer les mensualités du prêt hypothécaire à rembourser. Ce taux d'intérêt n'est pas pertinent pour comparer les différentes offres de crédits immobilier car il ne tient pas compte d'une série de frais connexes. Pour effectuer une comparaison, le taux le plus pertinent est le TAEG, le taux annuel effectif global.

Le TAEG est le taux réel qui tient compte des frais suivants:

  • Les frais de notaire : tout prêt hypothécaire doit obligatoirement être repris dans un acte notarié qui s'accompagne de frais.
  • Les frais d'estimation : certaines banques facturent les frais d'estimation de votre bien immobilier.
  • Les frais de dossier : Il s'agit des frais de gestion que peut vous facturer votre banque pour un montant maximal de 500€
  • L'assurance habitation : votre banque peut vous demander de souscrire une assurance habitation pour être sûre de récupérer la fin du remboursement même en cas d'incendie total du logement.
  • L'assurance solde restant dû (ASRD): En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prend en charge l'entièreté de la fin du remboursement.

Dois-je opter pour un taux fixe ou un taux variable ?

Si vous empruntez avec un taux fixe, vous allez devoir rembourser le même montant mensuel pendant toute la durée de l'emprunt. L'avantage du taux fixe est que vous connaissez dès le début le montant que vous allez devoir rembourser chaque mois jusqu'à l'échéance de votre emprunt hypothécaire. Les taux fixes sont moins risqués car ils contiennent moins d'incertitudes.

Si vous empruntez avec un taux variable, votre taux d'intérêt va être adapté par l'organisme de crédit à intervalles prédéfinis (tous les 1,2, 5 ou 10 ans). Votre taux sera adapté en fonction des taux appliquables au moment de l'adaptation. Si vous êtes chanceux et que les taux d'intérêt généraux baissent, votre mensualité diminuera également. Au contraire, si la conjoncture provoque une hausse des taux d'intérêt, vous serez perdant. Mais pas de panique, un taux d'intérêt ne peut augmenter de manière infinie. La législation prévoit qu'un taux de crédit hypothécaire peut maximum doubler. Il est également possible de choisir des conditions de hausse et de baisse maximale du taux d'intérêt. Vous pouvez par exemple avoir un contrat qui prévoit une hausse et une baisse maximale de 3%. Un taux d’intérêt variable sera moins élevé qu'un taux fixe.

Par exemple, si vous empruntez 400 000€ sur une durée de 20 ans à un taux fixe de 1,9% (semaine du 17 septembre 2021), le total de vos intérêts à la fin du remboursement de votre crédit hypothécaire sera de 81 114,56€.
Ce taux est communiqué à titre indicatif pour illustrer l'exemple.

Comment calculer le taux de crédit hypothécaire ?

Le nerf de la guerre lorsqu'on recherche un prêt hypothécaire est de trouver le taux le plus bas. Les taux d'intérêt sont calculés en fonction du risque que prend la banque en vous prêtant de l'argent. Pour déterminer ce risque, le prêteur va s'intéresser à plusieurs facteurs : le revenu du ménage, l'apport personnel ou les dettes en cours.

Les deux facteurs-clé utilisés pour calculer le taux de crédit hypothécaire sont le ratio crédit/valeur du bien et le ratio charges mensuelle/revenus nets.

Le ratio crédit/valeur vénale

Au plus l'apport personnel de base est élevé, au moins vous devrez rembourser mensuellement. Le risque pour la banque de ne pas récupérer son argent est donc moins grand et l'intérêt sera dès lors minoré.

Un crédit est considéré comme sain avec le ratio 90%/10% pour une occupation personnelle. C'est-à-dire que le client avance au moins 10% de la valeur du bien ainsi que tous les frais supplémentaires et emprunte 90% de la valeur du bien. Ensuite, au plus le client finance sur fond propre, au plus le taux proposé sera avantageux.

Pour les projets d'investissement, les banques exigent généralement un apport personnel de 20%.

Le ratio charges mensuelles/revenus nets

Au plus vos revenus fixes sont élevés, au plus la banque vous jugera capable d’emprunter et de rembourser. La charge jugée sûre oscille entre 30 et 50% du revenu net du ménage (hors dettes déjà contractées). L’organisme de prêt vérifiera auprès de la Centrale des crédits le prêt que vous avez déjà contracté pour déduire ces mensualité de vos revenus nets. Au plus votre salaire est élevé au plus la charge de l’emprunt pourra représenter une part importante de vos salaires. Si vous avez un salaire bas, les mensualités que vous pourrez rembourser seront limitées à 30% de votre revenu en s’assurant que vous avez une somme minimale pour vivre. Cette somme est de 1000€ pour une personne seule, 1400€ pour un couple avec 150€ par personne à charge supplémentaire.

Taux crédit hypothécaire

Faire une simulation pour calculer votre taux

Il est possible de calculer vous-même grâce à notre simulateur le taux hypothécaire que vous pourrez obtenir. Il vous suffit de compléter quelques informations qui nous permettront de comparer les offres de nos différents partenaires crédit.

 

Afin de faire une estimation du risque de votre emprunt, vous devrez renseigner:

        
  • Le prix d’achat du bien immobilier
  •     
  • L’apport personnel que vous êtes prêt à mettre
  •     
  • La durée du prêt
  • Le revenu mensuel net de votre ménage
  • La nature du bien immobilier: résidence principal ou bien d'investissement

Trouver un taux de crédit avantageux chez votre courtier

Comme vu ci-dessus, pour comparer les différentes offres que vous recevez d’organismes financiers, vous devez absolument regarder le TAEG. Il est possible que certains organismes vous offrent des taux hypothécaire nominal alléchant mais qu’au final vous paierez plus cher chez eux en ajoutant tous les frais liés aux assurances. Dans cette optique, il est parfois beaucoup plus intéressant de passer par un courtier en crédit qui est également courtier en assurances plutôt que de souscrire directement auprès d’une banque. Le courtier, contrairement aux banques, n’est pas lié exclusivement à une enseigne. Il peut donc comparer pour vous les offres d’assurance habitation et IARD de plusieurs compagnies. Chez Yago, nous travaillons avec 10 compagnies d’assurances. Nous pouvons comparer pour vous les offres d'assurances et choisir pour vous celle qui impactera le moins votre TAEG.

Auteur de l'article

Ysaline Timmermans
Experte en assurances

Nos +9000 clients nous adorent

96% de nos clients recommandent Yago en 2021

Marc

24 mars 2022
Professionnel, disponible et surtout la résolution rapide du problème ! Bonne continuation, et surtout ne changez pas. 💪💪👋👋

Ann

7 juin 2021
Personnel agréable et réponse rapide à toutes questions. Exprimez vos besoins et une solution vous est proposée. Personnellement 2eme contrat souscrit et ravi de la facilité et la rapidité.

Antoine

9 novembre 2021
Je suis très satisfait de Yago, et ce à tout point de vue: qualité du service, suivi des dossiers, collaborateurs disponibles, outils en ligne très bien faits.

Jan

22 septembre 2020
Equipe jeune et dynamique avec des réponses rapides et des propositions claires. Espace en ligne intuitif et facile d'utilisation

Julie

18 août 2021
J'ai assuré ma moto en premier lieu. La voiture et l'habitation ont suivi très peu de temps après. Les collaborateurs sont à l'écoute, attentifs aux besoins du client et ultra-réactifs. Je recommande vivement Yago !

Christopher

22 octobre 2021
Je ne travaille que avec Yago pour toute mes assurances : toujours à l'écoute de ses clients, contact facile, de très bons conseils, prix très attractifs et surtout en cas de sinistres où ils font en sorte qu'il se règle le plus rapidement je les recommande à 💯

Damien

30 novembre 2022
Simplement toutes les qualités recherchées. Des gens gentils et capables. Résolus aux besoins des clients, avec les meilleures offres. Bravo !!! ... je mettrais 10 étoiles si possible

Nathan

15 février 2022
Des polices d'assurance moins chères avec un service en plus ! Un site web rapide et simple pour gérer ses contrats, et les différents aspects administratifs. Que du bon !

Nadia

4 octobre 2021
Ça fait un an que je suis chez Yago, j'ai toutes mes assurances chez eux, interface très pratique, très très grande réactivité, et toujours des contrats aux meilleurs prix, je recommande à tout ceux qui veulent un courtier de qualité !

Philippe

3 novembre 2021
Informations claires, accessibles à portée de main sur une plate-forme intuitive. Tarifs compétitifs. Réactivité de l'équipe. Enfin un produit simple et facile

Bruno

14 avril 2022
Un contact aisé, des conseils avisés et des prix intéressants en ayant comparé bien sûr ! Tout en étant loin d'être un expert en assurances, je recommande