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Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire ?

  • Effectuez une simulation d'emprunt en ligne
  • Trouvez le taux d'intérêt le plus avantageux
96%
de nos clients recommandent Yago en 2021
La recherche du meilleur taux ? Un parcours du combattant ! Yago vous explique tout ce que vous devez savoir pour pouvoir comparer les offres de crédit

Vous venez de dénicher la maison de vos rêves ? Vous êtes donc à la recherche d’un prêt hypothécaire pour financer l’achat de votre futur chez vous. Souscrire un emprunt hypothécaire ne se fait pas à la légère. Cela vous engage sur 10, 20, 30 ans. Vous voulez donc être sûr de ne pas vous faire avoir et êtes à la recherche du meilleur taux hypothécaire.

En tant que courtier, Yago vous donne quelques astuces pour trouver le meilleur taux de crédit hypothécaire.

Comment fonctionnent les taux hypothécaires ?

Le terme taux hypothécaire désigne le taux d'intérêt que vous allez payer sur un prêt hypothécaire. Aussi appelé crédit immobilier, ces emprunts servent à financer l’achat d’un bien immobilier. Le terme “hypothécaire” désigne le fait que l’organisme prêteur jouit d’une hypothèque sur votre bien immobilier jusqu’à ce que la dette soit complètement remboursée. Votre bien immobilier peut donc être saisi si vous ne parvenez plus à payer.

On distingue le taux hypothécaire débiteur du TAEG (taux annuel effectif global). Le taux débiteur est le taux d'intérêt exprimé sur base annuelle. Le TAEG est le coût réel d’un emprunt hypothécaire. Il tient compte non seulement du taux débiteur mais aussi de tous les frais supplémentaires tels que les frais de notaire, d’assurance ou de dossier.

Pour illustrer la différence entre le taux débiteur annuel et le TAEG, rien de mieux qu’un exemple. Vous souhaitez emprunter une somme de 100.000€ sur une durée de 20 ans avec une formule de taux fixe avec un taux débiteur annuel de 2%.

Le calcul du TAEG tient compte :

  • De la mensualité constante de 505€ en 240 mois soit 121.207€
  • Du taux débiteur annuel fixe : 2%
  • Des frais de dossier : 350€
  • Des frais d’estimation: 200€
  • Des frais d’inscription hypothécaire : 330€
  • Des frais de notaire : 1.150€
  • De l'assurance solde restant dû (ASRD) : 250€/an soit 5.000€
  • De l’assurance incendie : 300€/an soit 6.000€

Soit un montant total de 134.237€ pour emprunter 100.000€. Le coût total du crédit est de 34.237€. Le TAEG est de 3.42%.

Ces chiffres ont été calculés en novembre 2021. Ils sont donnés à titre indicatif et peuvent évoluer en fonction de votre situation.

Comment bénéficier du meilleur taux débiteur ?

Les taux débiteurs actuels sont extrêmement bas (donnée 2021). Depuis 2008, ceux-ci n’ont cessé de baisser passant de 5% à 1% durant la crise du covid. Depuis quelques mois, on observe une légère hausse. L’année 2022, c’est donc le moment où jamais d'investir dans un bien immobilier. Les taux d'intérêt débiteur varient entre 0,9% et 2,5%. Ces taux d’intérêt varient en fonction de la durée de l’emprunt, de l’apport personnel et du type de taux ( fixe, variable, semi-fixe)

Sur quelle durée emprunter pour avoir le meilleur taux hypothécaire ?

Au plus la durée de votre emprunt est longue, au plus le taux sera élevé. En effet, l'organisme de prêt prend plus de risque en vous prêtant de l'argent sur 30 ans que sur 10 ans. Plus le risque est grand et plus le taux de crédit est élevé. Le taux d’un crédit sur 30 ans est jusqu’à deux fois plus élevé que pour un emprunt sur 10 ans.

Si vous en avez la possibilité, les petites périodes de crédit hypothécaire sont à favoriser. Il y a un équilibre à trouver entre la charge des annuités que vous êtes prêt à supporter chaque mois par rapport à vos revenus nets.

Quelle quotité emprunter ?

La quotité est le rapport entre votre crédit immobilier et la valeur de votre bien immobilier. Un crédit est considéré comme sain quand vous empruntez au maximum 90% de la valeur du bien. Vous êtes donc capable de fournir un apport de 10% de la valeur du bien ainsi que de financer tous les frais annexes et de rénovation. Certaines banques diminuent le taux hypothécaire de 0,1% quand les emprunteurs apportent plus de 20% de la valeur du bien.

Quel type de taux est le plus avantageux ?

En souscrivant un emprunt hypothécaire, vous avez le choix entre un taux fixe, variable ou semi-fixe.

  • Le taux fixe : le taux reste identique pendant toute la durée de l’emprunt, et ce, quelle que soit l’évolution des taux du marché. Le taux fixe n'est intéressant que s'il est bas.
  • Le taux variable : le taux initial est revu au bout d’une période donnée (tous les 2, 3 ou 5 ans par exemple. Les taux s’adaptent alors au taux du marché. Si les taux ont baissé, votre taux hypothécaire sera revu à la baisse. Ces crédits prévoient généralement un pourcentage maximal de baisse et de hausse.
  • Le taux semi-fixe : le taux est fixe pendant une période définie puis est revus selon une périodicité définie.

Le meilleur type de taux dépend donc de la conjoncture. Les taux sont actuellement bas (donnée 2021) et une légère hausse se laisse ressentir. C’est donc le moment de souscrire à un taux fixe. Au contraire, quand les taux sont hauts, mieux vaut opter pour un taux variable.

Comment bénéficier du meilleur TAEG ?

Le TAEG quant à lui varie en grande partie en fonction de l'organisme de crédit vers lequel vous vous tournez. En effet, le TAEG rend compte des frais annexes (assurance, frais de dossier, frais d’estimation, ..). Certains organismes ne facturent quasiment aucun frais de dossier et n'incluent pas de produit annexe dans leurs contrats de crédit hypothécaire.

Est-ce avantageux de souscrire auprès d’une banque ?

Pour obtenir une offre d’emprunt immobilier auprès d’une banque, vous devrez prendre rendez-vous auprès d’une agence physique. Le conseiller vous proposera alors une offre de crédit après avoir étudié votre dossier. L’offre des banques comprend la plupart du temps une obligation de souscrire des contrats annexes à l’emprunt hypothécaire tels que l’assurance habitation et l’assurance solde restant dû. L’agent en crédit est lié à une seule enseigne et ne peut donc pas comparer pour vous différentes offres. Votre unique marge de manœuvre est alors de prendre rendez-vous dans plusieurs agences et ensuite de négocier en faisant jouer les offres concurrentes pour forcer une banque à s’adapter.

Depuis quelques années, les banques 100% web se lancent dans le crédit hypothécaire et parviennent à des taux très compétitifs grâce à une structure de coût moindre qui leur permettent de baisser le frais de dossier. Les banques en ligne sont beaucoup plus transparentes mais moins de possibilité de négocier par rapport aux banques physiques.

Les banques en ligne facilitent le processus de souscription d’un emprunt hypothécaire grâce à une estimation claire et automatisée de vos capacités de remboursement. Il vous suffit ensuite d’envoyer vos documents en ligne et tout peut être réglé en 48 heures. Pour les dossiers un peu plus compliqués où une négociation est nécessaire, il vaut mieux se tourner vers une agence physique.

Le courtier digital, votre allié pour trouver les meilleurs taux hypothécaires

Vous n’avez pas envie de passer des mois à faire le tour des agences bancaires pour trouver les meilleurs taux ? Faites appel à un courtier en prêt immobilier. Le courtier se charge pour vous de comparer les offres de crédit hypothécaire et de trouver les plus adaptées à votre situation.

Chez Yago, nous sommes courtier en prêt digital. Nous ne sommes donc liés à aucune enseigne fixe pour les prêts immobiliers ainsi que pour les assurances. Nous comparons les offres d’une dizaine de partenaires en matière de prêt hypothécaire et d’assurances. De plus, étant digital, nous ne facturons pas de frais de dossier. Nous combinons donc toutes les manières pour faire baisser votre TAEG.

Vous voulez une preuve? Pour compléter notre simulateur en ligne, vous aurez une offre de crédit en 5 minutes. Mais pas de panique, vous n'êtes pas seul, nous sommes digital mais nous avons également des conseils en crédits disponible par téléphone pour vous accompagner.

Auteur de l'article

Ysaline Timmermans
Experte en assurances

Nos +9000 clients nous adorent

96% de nos clients recommandent Yago en 2021

Marc

24 mars 2022
Professionnel, disponible et surtout la résolution rapide du problème ! Bonne continuation, et surtout ne changez pas. 💪💪👋👋

Ann

7 juin 2021
Personnel agréable et réponse rapide à toutes questions. Exprimez vos besoins et une solution vous est proposée. Personnellement 2eme contrat souscrit et ravi de la facilité et la rapidité.

Antoine

9 novembre 2021
Je suis très satisfait de Yago, et ce à tout point de vue: qualité du service, suivi des dossiers, collaborateurs disponibles, outils en ligne très bien faits.

Jan

22 septembre 2020
Equipe jeune et dynamique avec des réponses rapides et des propositions claires. Espace en ligne intuitif et facile d'utilisation

Julie

18 août 2021
J'ai assuré ma moto en premier lieu. La voiture et l'habitation ont suivi très peu de temps après. Les collaborateurs sont à l'écoute, attentifs aux besoins du client et ultra-réactifs. Je recommande vivement Yago !

Christopher

22 octobre 2021
Je ne travaille que avec Yago pour toute mes assurances : toujours à l'écoute de ses clients, contact facile, de très bons conseils, prix très attractifs et surtout en cas de sinistres où ils font en sorte qu'il se règle le plus rapidement je les recommande à 💯

Damien

21 septembre 2022
Simplement toutes les qualités recherchées. Des gens gentils et capables. Résolus aux besoins des clients, avec les meilleures offres. Bravo !!! ... je mettrais 10 étoiles si possible

Nathan

15 février 2022
Des polices d'assurance moins chères avec un service en plus ! Un site web rapide et simple pour gérer ses contrats, et les différents aspects administratifs. Que du bon !

Nadia

4 octobre 2021
Ça fait un an que je suis chez Yago, j'ai toutes mes assurances chez eux, interface très pratique, très très grande réactivité, et toujours des contrats aux meilleurs prix, je recommande à tout ceux qui veulent un courtier de qualité !

Philippe

3 novembre 2021
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Bruno

14 avril 2022
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