Pourquoi tenir à jour ses contrats d’assurance : tout ce qu’il faut savoir

Votre vie évolue, vos besoins aussi. Pourtant, des milliers de Belges découvrent chaque année, parfois trop tard, que leur contrat d’assurance n’est plus adapté à leur situation. Mauvaise surprise au moment du sinistre : refus de couverture, indemnisation réduite, voire nullité du contrat.
Comment éviter ces pièges ? Quand et comment modifier efficacement ses contrats ? Pourquoi informer régulièrement son courtier ou son assureur ? Découvrez dans cet article toutes les réponses, conseils pratiques et témoignages pour rester toujours bien protégé.

Les risques d'un contrat d'assurance obsolète

Refus de couverture : pourquoi l’assureur refuse ?

Le principe de bonne foi contractuelle est au cœur de tout contrat d'assurance en Belgique. Selon l'article 7 de la loi du 25 juin 1992 sur le contrat d'assurance terrestre, vous avez l'obligation de déclarer exactement tous les éléments connus de vous, qui peuvent influencer la décision de l'assureur de vous assurer. Un contrat non mis à jour, c’est le risque de voir votre assureur refuser de prendre en charge un sinistre.

Concrètement, cela signifie que :

• Toute information inexacte ou incomplète peut entraîner un refus de couverture
• L'assureur peut invoquer la nullité du contrat si le souscripteur a intentionnellement omis ou caché des faits essentiels.
• Même une omission "de bonne foi" peut réduire l'indemnisation

Exemple :
Marie, habitante de Liège, a omis de déclarer l'installation d'une piscine dans son jardin. Lors d'un dégât des eaux causé par un débordement, son assureur a refusé la prise en charge de 12.000€ de dommages, invoquant une modification non déclarée du risque.

Nullité du contrat : les cas les plus fréquents

Certaines omissions ou fausses déclarations peuvent entraîner la nullité pure et simple du contrat, même après des années de paiement de primes. Voici quelques cas fréquents :

• Non-déclaration d’un conducteur secondaire sur une assurance auto
• Usage du véhicule différent de ce qui a été déclaré, dans une assurance auto également
• Omission de travaux majeurs (extension, piscine) dans une assurance habitation
• Changement d’activité professionnelle non signalé pour une RC pro

L'article 58 de la loi relative aux assurances impose à l’assuré une obligation de "bonne foi" : toute circonstance modifiant le risque assuré doit être communiquée dans les plus brefs délais.

Exemple :
Un de nos clients, Marc, 39 ans, habitant à Liège, après l’achat d’une nouvelle voiture a tardé avant de prévenir son assureur. Peu de temps après, il a eu un accident mineur, mais l’assurance a refusé l’indemnisation car le véhicule déclaré n’était pas le bon.
Résultat : 15.000 € de réparation à sa charge…

Cette situation aurait pu être évitée avec un simple appel à son courtier.

Quand mettre à jour ses contrats ? Les évènements déclencheurs

La plupart des modifications d’assurance découlent d’événements de vie. Voici une liste non-exhaustive des cas les plus fréquents:

1 - Changements personnels (mariage, divorce, naissance…)

• Dans le cas d’un mariage ou bien d’un PACS, il peut être utile de changer le bénéficiaire de votre assurance vie et / ou d'adapter le montant assuré.
• En cas de divorce, il est nécessaire de modifier les bénéficiaires, de partager les biens et de revoir la police d’assurance habitation.
• Suite à une naissance ou une adoption, il convient d’adapter les garanties santé ainsi que de mettre à jour les bénéficiaires.
• Dans tous les cas, certaines contrats assurant la famille même (par exemple les RC Familiale) doivent également être adaptés.

2 - Changement dans votre patrimoine (achat, vente, rénovation…)

• Lorsque vous achetez ou vendez un bien, il faut indiquer la nouvelle adresse et la nouvelle valeur assurée.
• Dans le cas où vous réalisez des travaux, une rénovation ou une extension, il est important de réévaluer les capitaux assurés et de notifier l’assureur en cas d’extension supérieure à 20 m².
• L’acquisition d’objets de valeur comme des bijoux ou des œuvres d’art doit être signalée afin d’éviter une situation de sous-assurance.

3 - Changements professionnels (nouvel emploi, indépendant…)

• Un changement de statut professionnel, comme passer de salarié à indépendant ou d’indépendant en personne physique à indépendant en société, implique souvent d’adapter sa couverture (ex: sa responsabilité civile professionnelle).
• De nouveaux risques liés à l’activité, tels que le télétravail ou l’usage professionnel du véhicule, doivent également être déclarés à l’assureur.

N’hésitez pas à contacter votre conseiller Yago en cas de changement dans l’un de ces domaines, il vous conseillera au mieux pour adapter toutes les assurances qui sont concernées par ce changement.

Sinon vous pouvez effectuer les modifications via votre espace client en cliquant sur le lien ci-dessous.
Voici les étapes à suivre :
MyYago > Mes assurances > Sélectionner l'assurance concernée > Modifier mon contrat

Comment modifier ses contrats d'assurance

Les étapes de la modification :

1. Identification du changement (évènement de vie, achat, etc)
2. Réunir les documents nécessaires (voir tableau ci-dessous)
3. Prévenir mon courtier : nous vous invitons à mentionner le changement directement dans votre espace client MyYago, dans la section “Modifier un contrat”.
4. Réception de l’avenant ou du nouveau contrat.
5. Vérification de l’adéquation des garanties.

Documents nécessaires par type de changement :

Choisir Yago pour vous accompagner, un partenaire de confiance

Chez Yago, nous anticipons vos besoins :

• Check-up annuel gratuit de tous vos contrats (préciser sur demande ?)
• Notification au cours de l’année pour vous rappeler de déclarer tout événement déclencheur (déménagement, achat, mariage…)
• Conseils personnalisés adaptés à votre vie et à la réglementation belge
• Partenariats avec les principaux assureurs belges
• Service client réactif et 100% digitalisé

FAQ : Vos questions les plus fréquentes

Quand faut-il modifier son contrat d'assurance ?

À chaque événement impactant le risque assuré : déménagement, achat/vente, mariage/divorce, naissance, changement de véhicule, changement professionnel, travaux, etc.

Comment éviter un refus de couverture ?

Déclarez tous les changements dans les meilleurs délais, fournissez les justificatifs demandés, vérifiez chaque année l’adéquation de vos couvertures.

Combien coûte une modification de contrat ?

Les modifications sont gratuites, pas de frais administratifs, mais bien sûr , votre prime peut être revue, à la hausse comme à la baisse.

Puis-je résilier mon contrat à tout moment ?

Oui, dans certains cas (changement de situation, vente, augmentation injustifiée de prime…) ou à l’échéance annuelle avec un préavis de 2 mois.

Quels documents fournir pour une modification ?

Dépend du type de changement : justificatif de domicile, acte de naissance/mariage, facture, carte grise… Voir notre checklist complète ou demander directement à votre conseiller Yago.

Délais pour informer son assureur d’un changement ?

Le plus rapidement possible, idéalement dès que le changement est effectif. Certains contrats imposent un délai maximal (souvent 8 ou 15 jours).