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Temps moyen de lecture : 5 à 7 minutes
Épargner pour sa pension est aujourd'hui une nécessité en Belgique. En effet, la pension légale versée par le gouvernement n'est clairement pas suffisante. Pour donner un ordre d'idée, elle n'est pas suffisante pour vivre en maison de repos. Diverses solutions existent pour s'assurer une réserve financière pour ses vieux jours.
Grâce à l'épargne long terme, vous pouvez mettre de l'argent de côté chaque mois pour grossir votre pension. Celle-ci a un plafond moins élevé, mais possède des avantages fiscaux plus intéressants. Pour obtenir une offre gratuite et sans engagement pour votre assurance vie, prenez 1 minute pour remplir cette demande en ligne.
Épargne Long Terme 2025 : tout comprendre
Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu'il faut savoir sur l'épargne long terme !
Une Épargne Long Terme peut prendre deux formes principales en fonction de si vous choisissez de la placer en branche 21 ou en branche 23. Le choix entre ces deux formules dépend de vos objectifs financiers et de votre profil de risque.
La branche 21 correspond à une formule avec un taux d'intérêt garanti et un capital protégé. Cette solution est parfaite si vous voulez assurer votre sécurité financière. Elle est adaptée aux personnes recherchant une stabilité et une prévisibilité des rendements.
Voici un tableau résumant les rendements de nos compagnies partenaires pour des Épargnes Long Terme en branche 21 :
Une question ? Prenez rendez-vous avec l'un de nos conseillers en Épargne Long Terme !
D'autre part, la branche 23 propose des investissements en fonds, liés aux marchés financiers, sans garantie de capital ni de rendement minimum.
Cette option comporte davantage de risques, mais elle permet potentiellement d'obtenir un rendement plus élevé en fonction des performances du marché.
Voici trois tableaux vous présentant les rendements de quelques placements de branche 23 chez Vivium, AG et AXA.
Vivium :
AG Insurance :
Axa :
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Assurance vie ou assurance pension ?
L'épargne long terme est une assurance vie ! Grâce à l'épargne long terme vous pouvez placer jusqu'à 2.450 € par an pour faire gonfler votre pension. Le montant que vous pouvez placer annuellement dépend toutefois de vos revenus.
Pour pouvoir investir la prime maximale de 2450 euros, il faut avoir un revenu net imposable de 36.850 euros. Vous pourrez alors profiter de l'avantage fiscal maximal possible grâce à l'épargne long terme.
Pour être en mesure de souscrire une épargne long terme, vous devez avoir entre 18 et 65 ans. La durée du contrat est de 10 ans minimum. Cela signifie donc que vous devez souscrire une assurance avant vos 55 ans pour pouvoir récupérer votre capital à vos 65 ans.
En cas de décès, les bénéficiaires de votre capital accumulé par votre épargne long terme sont vos héritiers, à savoir votre conjoint(e) ou un membre de votre famille jusqu'au deuxième degré.
Notez que vous pouvez continuez à épargner pour votre épargne long terme après vos 65 ans. Vos primes seront toujours déductibles à 30%.
Calcul d'une Epargne Long Terme
Le montant maximal que vous pouvez placer dans une épargne long terme se calcule sur base de vos revenus. De fait, vous pouvez placer jusqu'à 6% de votre Revenu Net Imposable + 179,10 €. Cependant, vous ne pouvez pas mettre plus de 2450 € par an dans votre épargne long terme.
Quelle est la Prime maximale pour une Epargne Long Terme ?
Épargne long terme : Déduction fiscale
Comme dit précédemment, vous pouvez bénéficier de belles déductions fiscales grâce à votre épargne long terme. Cet avantage fiscal s'élève à 30% de la prime versée pour l'épargne long terme. De plus, vous pouvez bénéficier d'une déduction fiscale supplémentaire d'environ 2% de la prime versée qui correspond à la déduction de la taxe communale.
Comment déclarer l'Epargne Long Terme dans la Déduction Fiscale ?
Vous pouvez déclarer les primes de votre épargne long terme sur votre déclaration d'impôt et avoir ainsi droit à un avantage fiscal. De plus, si vous avez également une épargne-pension, vous pouvez cumuler les deux primes et bénéficier ainsi d'un avantage fiscal de 30% pour l'épargne-pension et de 30% pour l'épargne long terme.
Concrètement dans votre déclaration fiscale :
Pour déclarer votre épargne long terme dans votre déclaration fiscale, vous pouvez indiquer le montant des primes dans le cadre IX sous le point 5.
Pour déclarer votre épargne-pension, cela se passe dans le cadre X sous le point D.
Quel est l'Avantage Fiscal d'une Epargne Long Terme ?
Vous profitez, lorsque vous avec un contrat d'un avantage fiscal de 30%, voici un tableau illustrant l'avantage fiscal que vous pouvez toucher en fonction de la prime que vous placez dans votre épargne long terme.
Différence entre Epargne-Pension et Epargne Long Terme
L'épargne long terme est l'étape suivante de l'épargne-pension. En effet, vous pouvez y mettre jusqu'à 2450 €/ an alors que vous ne pouvez mettre que 1020 €/ an dans une épargne-pension. Toutefois, plusieurs différences existent également concernant les taxations et avantages fiscaux.
Tableau comparatif Epargne-Pension / Epargne Long Terme
Voici un tableau illustrant les différences entre l'épargne-pension et l'épargne long terme.
La taxation à l'entrée et le rendement dépendent des conditions de la compagnie auprès de laquelle vous souscrivez vos assurances vie.
N'hésitez pas à demander conseil à votre courtier Yago pour vous aider à choisir quelle assurance vie souscrire. Notez d'ailleurs que, si vous le désirez, vous pouvez combiner ces 2 pensions complémentaires et profiter ainsi du maximum des déductions fiscales possibles.
Les assurances complémentaires possibles avec l'Epargne Long Terme
En plus des avantages fiscaux de l'épargne long terme, vous pouvez souscrire des garanties supplémentaires. 2 choix s'offrent à vous :
Souscrire une garantie inclusive = consacrer une partie du montant de votre épargne long terme à d'autres garanties,
Souscrire une garantie complémentaire = payer un montant supplémentaire pour souscrire ces garanties supplémentaires.
Les deux garanties complémentaires auxquelles vous pouvez souscrire sont :
1. La garantie invalidité (vous couvre si vous êtes en invalidité de travail), 2. La garantie décès (vous couvre, vous et vos proches, en cas de décès).
Avec ces garanties vous pouvez :
Prévoir un capital pour le conjoint(e),
Couvrir le solde restant dû d'un crédit,
Prévoir un capital pour les études des enfants,
Garantir un capital (constant ou dégressif) pour couvrir les droits de succession.
Et beaucoup d'autres encore...
L'Epargne Long Terme après 65 ans : comment ça se passe ?
À vos 60 ans, une taxe anticipative de 10% sera appliquée à votre capital accumulé dans votre épargne long terme. À ce moment-là, 2 choix sont possibles :
Soit vous décidez de récupérer votre capital,
Soit vous continuez à épargner autant d'années que vous le désirez.
L'avantage est qu'après vos 60 ans, vous ne serez soumis à plus aucune taxe et vous pourrez continuer de déduire l'argent que vous placez dans votre épargne long terme. Il est donc fiscalement très intéressant de continuer d'épargner après vos 60 ans.
Vous n'êtes donc pas contraint de récupérer votre capital accumulé à vos 65 ans (qui est l'âge de la pension légal en Belgique), vous pouvez le récupérer plus tard. En réalité, vous pouvez même le récupérer avant vos 60 ans, mais vous serez soumis à de fortes taxations.
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Date de publication : 24/06/2022
Date de mise à jour : 25/10/2024
Auteur de l'article
Fort de sa capacité à simplifier les informations complexes, Etienne transforme le processus d'assurance en une discussion claire et accessible. Grâce à ses compétences spécialisées dans la compréhension des besoins individuels, chaque interaction devient une exploration personnalisée, vous guidant vers des solutions qui répondent parfaitement à vos attentes.
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