Le guide complet des assurances pour indépendant

Temps de lecture moyen : 4 à 6 minutes

Si s’installer en tant qu’indépendant comporte des risques, c’est aussi parce qu’assurer son activité n’est pas inné. Nombreux sont les entrepreneurs qui démarrent leur entreprise sans connaître toutes les assurances qui leurs sont nécessaires et sans les comprendre.

C’est pourquoi Yago vous propose de suivre ce guide des assurances pour indépendants, auto-entrepreneurs ou freelance. Retrouvez toutes les réponses à vos questions sur les couvertures d'assurance pour indépendant en Belgique.

Les assurances obligatoires pour indépendant

Selon votre secteur d’activité et la taille de votre entreprise, les couvertures à souscrire pour protéger votre affaire varient. Néanmoins, certaines assurances sont obligatoires pour toutes les petites et moyennes entreprises (PME), y compris la vôtre. La FSMA définit plusieurs assurances comme obligatoires en Belgique, en voici les principales :

• La Responsabilité Civile Auto

Tout véhicule motorisé (voiture, mais aussi camionnette, véhicule utilitaire, vélos, scooter, moto, etc.) doit être assuré si ce n’est pas déjà le cas. Dès lors que ce véhicule est utilisé dans le cadre de votre activité, il est obligatoire de l’assurer au nom de l’entreprise.

🛡️ Garantie : elle couvre tout dommage matériel et physique infligé à un tiers, et éventuellement le véhicule lui-même si vous souscrivez une grande omnium.

💡 Exemple : en tant que fleuriste à votre compte, vous effectuez des livraisons à vos clients à l’aide de votre utilitaire. Si lors d’une livraison vous avez malheureusement un accident impliquant des tiers, votre RC auto indépendant couvrira les dommages.

• Accidents du travail pour votre personnel

Cette assurance est obligatoire dès lors que vous engagez du personnel. Il vous faut couvrir chaque salarié avec une assurance accidents du travail dès le début de leur activité. En effet, si un de vos employés a un accident sur son lieu de travail, sur le chemin vers son lieu de travail ou pendant l’exercice de ses fonctions, votre entreprise est tenue d’indemniser ses frais médicaux et la perte de revenus en résultant.

🛡️ Garantie : cette assurance couvre toute personne ayant signé un contrat de travail avec votre entreprise, quel que soit ce contrat (CDI, CDD, intérim, contrat étudiant etc.). Sont alors couverts les frais de soins médicaux et les indemnités en cas d’incapacité de travail du salarié accidenté.

❌ Les exclusions : cette couverture exclut les dommages matériels et le préjudice moral. Par exemple, si un employé se brule en renversant du café sur son ordinateur, cette assurance n’indemnisera pas les frais de réparation de l’ordinateur (ce sera l’assurance responsabilité civile d’exploitation).

💡 Exemple : l’un de vos employés de votre entreprise de ménage tombe d’un escabeau en nettoyant les vitres d’une maison d’un client et se fait une entorse au poignet. Alors ses frais médicaux sont couverts ainsi que son indemnité pour incapacité de travail le temps de sa convalescence.

• Responsabilité Civile Décennale : obligatoire pour professionnels du bâtiment, architectes et autres prestataires de la construction

Cette assurance est obligatoire pour les entrepreneurs du bâtiment, y compris les architectes et maîtres d’œuvre. Elle protège les professionnels du secteur de la construction contre les malfaçons ou les défauts graves imputables aux constructeurs :

🛡️ Garantie : elle couvre les dommages liés à la solidité ou à la sécurité de l’ouvrage pendant une période de 10 ans après la réception des travaux.

💡 Exemple : quand des fissures apparaissent dans les murs porteurs ou les fondations, et que ces fissures sont dues à une faute du prestataire pendant les travaux, la responsabilité civile décennale peut entrer en jeu. Cela s'applique uniquement si les fissures ne sont pas directement causées par des intempéries ou une autre cause extérieure. Si ces fissures compromettent la stabilité du bâtiment, la RC décennale couvrira les frais de réparation ainsi que les dommages.

• Responsabilité Civile Professionnelle :

Cette assurance est obligatoire pour certaines professions, pour d’autres, elle est simplement recommandée. Elle est conçue pour protéger les professionnels : les travailleurs indépendants, les praticiens de santé, les avocats, les experts-comptables, les architectes, etc. Elle vous permettra d'être couvert en cas de réclamations ou de poursuites légales en lien avec votre activité professionnelle.

🛡️ Garantie : elle couvre généralement les réclamations et pertes financières découlant d'erreurs, de négligences ou de fautes professionnelles commises dans le cadre de l'activité professionnelle. Afin de mieux comprendre cette assurance particulière, vous pouvez consulter notre article à ce sujet.

💡 Exemple : si en tant que consultant vous faites une erreur dans un rapport qui cause un préjudice financier à votre client, alors vous êtes tenu de rembourser ses pertes. Si votre RC professionnelle (responsabilité civile professionnelle) est bien mise en place alors cette assurance prendra en charge ces frais inattendus.

Les assurances complémentaires essentielles pour auto entrepreneur

Afin de couvrir votre activité de manière optimale et efficace, il est essentiel de souscrire à certaines couvertures complémentaires. Faites votre choix parmi celles qui vous sont proposées ici selon votre situation, votre secteur d’activité ou encore selon votre budget :

• L’assurance Revenu Garanti Keyman : elle garantit votre sécurité financière en cas d’incapacité de travail de personnes clés à votre entreprise.

• La couverture Bâtiment et Contenu : il s’agit de l’assurance incendie qui va couvrir votre lieu de travail. Elle couvre les pertes financières dues à des dommages causés par des événements imprévus, tels que les incendies, les inondations, les tempêtes et le vandalisme.

• La Responsabilité Civile Exploitation : couvre les dommages corporels et matériels causés par des erreurs manuelles (tangibles) pendant l'activité professionnelle. Contrairement à la RC professionnelle, elle prend en charge à la fois les fautes contractuelles et extracontractuelles, tant qu'un seul fait est à l'origine du dommage.

• L’assurance Santé pour Indépendant : elle couvre vos frais d’hospitalisation, vos soins médicaux et les possibles pertes financières liés à un accident. Étant le dirigeant de votre entreprise (que vous ayez des employés ou non), vous n’êtes pas couvert par l’assurance accidents du travail. Il vous faut donc souscrire cette assurance complémentaire afin de vous couvrir personnellement.

Vous pouvez souscrire d’autres assurances spécifiques à votre secteur d’activité que nous ne citons pas ici. Pour en savoir plus sur toutes les garanties dont vous avez besoin, nos conseillers Yago sont là pour vous accompagner 👇

Quand souscrire une assurance professionnelle en tant qu’indépendant ?

Pensez à assurer votre activité dès le début. En tant qu’indépendant, vous n’êtes pas protégé par une société déjà assurée. Les risques de sinistres sont fréquents en tant que travailleur indépendant, auto entrepreneur ou freelance. N'attendez pas pour souscrire les assurances obligatoires ainsi que les couvertures spécifiques adaptées à vos besoins

En tant que courtier en assurances, notre équipe spécialisée vous conseille et vous accompagne dans vos démarches afin de vous garantir la couverture la plus adaptée à votre activité. Grâce à Yago, démarrez votre entreprise en toute sérénité.

Comment réaliser des économies sur ses assurances pour indépendant ?

Voici les avantages à faire appel à votre courtier Yago pour réaliser des économies sur vos assurances en tant qu'indépendant :

1. Comparaison des offres : nous comparons le marché pour vous et vous aiguillons afin de choisir la solution qui vous convient.

2. Regroupement de vos contrats : grâce à notre service, vous pouvez recenser plusieurs assurances (auto, responsabilité civile, revenus garantis, etc.) sur une seule et unique plateforme de gestion, My Yago. Nous vous trouvons des offres avantageuses en cas de souscription à plusieurs couvertures.

3. Adaptation des garanties : évaluez vos besoins en assurance en discutant avec votre conseiller expert des indépendants. En collaboration avec lui, ajustez vos garanties pour éviter de payer pour des couvertures inutiles ou excessives.

4. Optimisation de vos dépenses fiscales : certaines primes d'assurance peuvent être déductibles des impôts, notamment pour les assurances de revenus ou accidents du travail, ce qui peut réduire votre coût net. Votre conseiller obtiendra lune offre sur-mesure pour votre entreprise.

Nos conseils selon le type d’assurance

Comment assurer sa responsabilité civile pour son entreprise ?

Nous vous conseillons de couvrir votre responsabilité civile (RC) sur plusieurs plans afin de couvrir votre activité de manière optimale. Pour ce faire, vous pouvez souscrire une assurance RC professionnelle, une assurance RC exploitation et une assurance RC décennale (si vous êtes un professionnel du secteur du bâtiment).

Pour plus de détails, retrouvez la liste de nos articles spécifiques à chaque profession (architectes, comptables, experts comptables, juriste, consultant, kinésithérapeute, fiscaliste, coiffeur, fleuriste, secteur Horeca, etc.).

Comment assurer sa santé en tant qu’indépendant ou patron de PME ?

Il est primordial de savoir qu’en tant que dirigeant d’entreprise, que vous ayez des salariés ou non, vous n’êtes pas couverts par l’assurance accidents du travail. Celle-ci ne couvre que les salariés. Vous avez donc trois solutions pour vous protéger et couvrir votre santé en tant que travailleur indépendant :

Épargne pension : quand et comment investir ?

Pour votre épargne pension en tant qu’indépendant, vous avez deux types d’épargne que vous pouvez établir : la PLCI, pension légale de l’indépendant, et l’EIP, l’épargne d’intérêt publique.

Chez Yago, nous accompagnons les indépendants afin de les aider à faire le choix le plus approprié pour leur pension. Nos conseillers vous aident à choisir la compagnie appropriée et à décider du montant à investir dans vos différents placements d'assurance vie afin d'en tirer un bénéfice, tout en vous assurant une sécurité financière.

Date de publication : 30/08/2024