De volledige gids van de verzekeringen voor zelfstandigen

Gemiddelde leestijd: 4 tot 6 minuten

Zelfstandig worden brengt risico’s met zich mee – ook omdat het niet vanzelfsprekend is om uw activiteit goed te verzekeren. Veel ondernemers starten hun zaak zonder de nodige verzekeringen te kennen of te begrijpen.

Daarom biedt Yago u deze gids aan voor zelfstandigen, freelancers en eenmanszaken. Hier vindt u alle antwoorden op uw vragen over zelfstandigenverzekeringen in België.

Verplichte verzekeringen voor zelfstandigen

Afhankelijk van uw sector en de omvang van uw onderneming, variëren de verplichte dekkingen. Toch zijn er een aantal verzekeringen die wettelijk verplicht zijn voor alle kleine en middelgrote ondernemingen (kmo’s), inclusief de uwe. De FSMA bepaalt welke verzekeringen verplicht zijn in België – hier de voornaamste:

BA Autoverzekering

Elke gemotoriseerd voertuig (auto, bestelwagen, scooter, fiets, moto, enz.) moet verzekerd zijn wanneer het professioneel gebruikt wordt.

🛡️ Dekking: deze verzekering dekt materiële en lichamelijke schade aan derden, en eventueel ook het eigen voertuig (bij een omniumdekking). 💡 Voorbeeld: als u als zelfstandige bloemist leveringen doet met uw bestelwagen en een ongeval veroorzaakt, dekt de BA auto de schade aan derden.

Arbeidsongevallenverzekering voor uw personeel

Verplicht zodra u personeel aanwerft. Elk personeelslid moet vanaf dag één verzekerd zijn.

🛡️ Dekking: medische kosten en inkomensverlies bij een ongeval op het werk, onderweg of tijdens de uitvoering van het werk. Geldt voor alle types arbeidsovereenkomsten (vast, tijdelijk, student, interim…). ❌ Uitsluitingen: materiële schade en morele schade vallen hierbuiten (bv. schade aan een computer na een koffieongeval – hiervoor is er de BA Uitbating). 💡 Voorbeeld: een werknemer van uw schoonmaakbedrijf valt van een ladder en verstuikt zijn pols. De verzekering dekt medische kosten en inkomensverlies tijdens zijn herstelperiode.

Tienjarige aansprakelijkheidsverzekering

Verplicht voor bouwprofessionals (aannemers, architecten, werfleiders, enz.).

🛡️ Dekking: schade die de stabiliteit of veiligheid van een gebouw in gevaar brengt, tot 10 jaar na de oplevering. 💡 Voorbeeld: structurele scheuren in dragende muren door fouten tijdens de werken vallen onder deze dekking (behalve bij overmacht of externe oorzaken).

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Verplicht voor bepaalde beroepen (advocaten, gezondheidswerkers, architecten…), sterk aanbevolen voor anderen.

🛡️ Dekking: fouten, nalatigheden of vergissingen in de uitoefening van het beroep met financiële schade als gevolg. 💡 Voorbeeld: als consultant maakt u een fout in een rapport die financiële schade veroorzaakt bij uw klant. De verzekering vergoedt deze schade als uw RC professioneel correct is afgesloten.

Essentiële aanvullende verzekeringen voor zelfstandigen

Om uw activiteit optimaal te beschermen, raden wij u aan aanvullende verzekeringen te nemen. Kies op basis van uw situatie, sector en budget:

• Keyman Gewaarborgd Inkomen: beschermt uw bedrijf financieel als een sleutelfiguur onbeschikbaar wordt.

• Gebouw- en Inboedelverzekering: ook wel brandverzekering genoemd, beschermt uw werkplek tegen schade door brand, overstroming, storm of vandalisme.

• BA Uitbating: dekt lichamelijke en materiële schade veroorzaakt tijdens uw activiteit (buiten contractuele fout). Verschilt van BA Beroep omdat ze ook niet-professionele fouten dekt.

• Gezondheidsverzekering voor zelfstandigen: dekt ziekenhuisopnames, medische zorgen en inkomensverlies bij ongeval of ziekte. Aangezien u als bedrijfsleider niet onder de arbeidsongevallenverzekering valt, hebt u een extra dekking nodig. (Weet ook dat u recht hebt op ziekteverlof als zelfstandige.)

Er bestaan ook sectorgebonden verzekeringen die hier niet zijn opgenomen. Yago-adviseurs staan voor u klaar om samen te bekijken wat u precies nodig hebt 👇

Wanneer sluit u als zelfstandige best een professionele verzekering af?

Zorg dat u vanaf de start van uw activiteit verzekerd bent. Als zelfstandige – zowel in hoofd- als bijberoep – bent u niet gedekt door een reeds verzekerde vennootschap. De risico’s op schade of incidenten zijn reëel voor elke zelfstandige, eenmanszaak of freelancer. Wacht dus niet met het afsluiten van de verplichte verzekeringen én de aanvullende dekkingen die specifiek zijn voor uw activiteit.

Als verzekeringsmakelaar staat ons gespecialiseerd team klaar om u te adviseren en te begeleiden bij elke stap. Wij helpen u bij het vinden van de dekking die het best aansluit bij uw situatie. Dankzij Yago start u uw onderneming met volledige gemoedsrust.

Voici la traduction complète en néerlandais belge, en respectant la structure claire et informative du texte original :

Hoe bespaart u op uw verzekeringen als zelfstandige?

Hieronder de voordelen van het inschakelen van uw Yago-makelaar om te besparen op uw zelfstandigenverzekeringen:

✅ Vergelijking van offertes

Wij vergelijken voor u de markt en begeleiden u bij het kiezen van de oplossing die het best bij uw activiteit en budget past.

✅ Bundeling van contracten

Via onze dienst kunt u verschillende verzekeringen (auto, burgerlijke aansprakelijkheid, gewaarborgd inkomen, enz.) centraliseren op één beheersplatform: My Yago. Bij combinatie van meerdere waarborgen kunnen we u aantrekkelijke formules voorstellen.

✅ Aangepaste waarborgen

Evalueer uw behoeften samen met een expert in zelfstandigenverzekeringen. Zo vermijdt u dat u betaalt voor overbodige of te uitgebreide dekkingen.

✅ Optimalisatie van uw fiscale kosten

Sommige premies (zoals voor gewaarborgd inkomen of arbeidsongevallen) zijn fiscaal aftrekbaar. Uw adviseur helpt u om een gepersonaliseerde en fiscaal voordelige offerte te verkrijgen voor uw bedrijf.

Onze tips per verzekeringscategorie

Hoe verzekert u uw burgerlijke aansprakelijkheid als onderneming?

Wij raden aan om uw aansprakelijkheid op verschillende niveaus te dekken voor optimale bescherming:

• BA Beroep (beroepsaansprakelijkheid)

• BA Uitbating (burgerlijke aansprakelijkheid uitbating)

• BA Tienjarige aansprakelijkheid (voor bouwprofessionals)

Voor meer informatie, raadpleeg onze artikels per beroep: architect, boekhouder, accountant, jurist, consultant, kinesist, fiscalist, kapper, bloemist, horeca enz.

Hoe verzekert u uw gezondheid als zelfstandige of zaakvoerder van een kmo?

Als bedrijfsleider, met of zonder personeel, valt u niet onder de arbeidsongevallenverzekering, die enkel werknemers beschermt. U hebt dus drie opties om uzelf te beschermen en uw gezondheid als zelfstandige te dekken:

Pensioensparen: wanneer en hoe investeren?

Voor uw pensioensparen als zelfstandige hebt u twee hoofdopties:

• VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen) – dit is de wettelijke pensioenaanvulling voor zelfstandigen.

• IPT (Individuele Pensioentoezegging) – dit is een fiscaal voordelige pensioenspaarformule voor zelfstandigen die werken via een vennootschap.

Bij Yago begeleiden wij zelfstandigen bij het maken van de juiste pensioenkeuze. Onze adviseurs helpen u bij:

• het kiezen van de juiste verzekeraar,

• het bepalen van het bedrag dat u best investeert in verschillende levensverzekeringsproducten.

Zo combineert u een optimaal rendement met maximale financiële zekerheid op lange termijn.