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Comprendre le régime de Taxation de mon Epargne-Pension

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Vous ne possédez pas encore de contrat assurance vie épargne-pension, vous souhaitez en souscrire un ?
Vous souhaitez connaitre la meilleure stratégie à adopter pour optimiser votre rendement ? Vous avez entendu parlé d’une taxe à 8% et d’une autre à 33% ? Que faut-il savoir sur le régime fiscal des assurances vie épargne-pension en Belgique ? La fiscalité ne dépend pas de la compagnie que vous choisissez mais du gouvernement Belge directement.

Quel niveau de Taxation pour mon contrat Epargne-Pension ?

Souscrire à un contrat assurance vie épargne-pension revient à préparer l’avenir. Une épargne-pension est un contrat d’assurance vie destiné aux 18-64 ans. Celui-ci bénéficie d’une réduction d’impôts pouvant aller jusqu’à 30% du montant de la prime versée annuellement dans la limite de 990€/an. Il s’agit donc d’un placement qui s’adresse à ceux qui souhaitent se garantir un revenu complémentaire à leur pension légale au moment du départ à la retraite.

 

Attention : pour profiter de votre avantage fiscal, vous devez remplir convenablement votre déclaration fiscale.

A quel régime fiscal l'Epargne-Pension est-elle soumise ?

Du fait de son rendement garanti et de son avantage fiscal conséquent, le contrat d’épargne-pension, reste soumis à une taxation libératoire de 8% hors taxes communales additionnelles.

L’application de la taxe de 8% surviendra le jour de votre 60ᵉ anniversaire à moins que vous n’ayez commencé à cotiser après votre 54ᵉ anniversaire ; dans ce cas vous devrez attendre 10 ans et le terme de votre contrat pour payer de la taxe de 8%.

 

Bon à savoir : les années de cotisation entre votre 60ᵉ anniversaire et votre 64ᵉ ne sont pas taxées si vous avez commencé à cotiser avant vos 55 ans !

Il est possible de verser jusqu’à 1270€/an sur votre contrat épargne-pension, mais vous ne bénéficierez plus que de 25% de réduction d’impôts. Pour améliorer votre rendement et bénéficier d’un régime de taxation avantageux nous vous conseillons de ne pas dépasser le plafond maximum déductible de 990€/an et de souscrire un contrat épargne long terme en complément.

 

Attention : En Belgique, chaque commune peut établir une taxe communale additionnelle à l’impôt des personnes physiques habitants en son sein. Nous vous conseillons de vous renseigner auprès du Service Public Fédéral des Finances pour connaitre votre niveau de taxes communales

Si je retire mon argent de mon contrat Epargne-Pension de manière Anticipée : suis-je soumis à une Taxe spécifique ?

Retirer l’argent de son épargne-pension avant ses 65 ans est parfaitement autorisé. On parle souvent “d’opération de rachat de son épargne-pension”.
L’équipe de Yago vous déconseille fortement d’effectuer le rachat de votre compte épargne-pension. En effet, une taxe de 33% s’applique automatiquement à :

  • Tout retrait anticipatif du capital de l’épargne-pension avant 60 ans si vous avez commencé à cotiser avant 55 ans.
  • Tout retrait anticipatif avant 10 ans de contrat si vous avez commencé à cotiser après 55 ans.

L’effet de ce niveau de taxation élevé est le plus souvent fatal pour votre rendement. Il faut donc procéder au rachat de son épargne-pension uniquement en cas de besoin d’argent immédiat.

 

Conseil : Il peut être tentant de retirer votre argent, une fois vos 60 ans passés et la taxe de 8% appliquée. Mais pourquoi se précipiter quand on peut encore bénéficier de 30% de réduction d'impôts et d’une taxe à 0% pour chaque année cotisée entre ses 60 et 65 ans ? Yago vous suggère de ne procéder au retrait de l’argent de votre épargne-pension qu’à partir de vos 65 ans !

Optimiser son niveau de Taxation : complétez l'Epargne-Pension par un contrat Epargne Long Terme!

Vous souhaitez épargner plus que le plafond autorisé de l’épargne-pension tout en continuant de bénéficier d’un avantage fiscal avantageux ? Pensez à l’épargne long terme.

L’épargne long terme est un contrat d’assurance vie complémentaire à l’épargne-pension. Conçu sur le même modèle que l’épargne-pension, son rendement est légèrement plus faible en raison d’un niveau de taxation libératoire unique à hauteur de 10 % le jour de vos 60 ans, mais qui est compensé par un plafond de cotisation plus élevé de 2390€/an. Avec l'épargne long terme vous continuerez à bénéficier d'une réduction d'impôts de 30% non taxée et ceci même au-delà de vos 65 ans si vous continuez à cotiser !

Finalement, l'épargne-pension reste un excellent outil d‘optimisation fiscale à rendement garanti. Toutefois, il convient de bien se renseigner pour préparer sa stratégie. Les experts de Yago sont disponibles pour vous aider et répondre à toutes vos questions. Vous pouvez les contacter directement ou alors faire une simulation.

Auteur de l'article

Etienne Brulon
Expert en Assurances

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Marc

24 mars 2022
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7 juin 2021
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Antoine

9 novembre 2021
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Jan

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21 septembre 2022
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