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Epargne Pension pour Indépendants : tout savoir en moins de 5 min

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Vous avez le statut d’indépendant et vous souhaitez préparer votre retraite ? Vous avez entendu parler de l’épargne pension et vous souhaitez savoir si vous êtes éligible ? L’épargne-pension est-elle vraiment le meilleur placement assurance vie pour un indépendant ?

Souscrire une Epargne-Pension avec le statut d’Indépendant : est-ce possible ?

Oui, le statut d’indépendant autorise la souscription d'un contrat épargne-pension.

L’épargne-pension fait partie du 3ᵉ pilier de la pension en Belgique. Elle constitue donc un revenu complémentaire individuel accessible à tous : fonctionnaires, salariés et indépendants.

Le contrat épargne-pension vous permet de bénéficier de réels avantages fiscaux. Vous pourrez ainsi profiter de :

  • 30% de remboursement d’impĂ´ts (+centimes additionnels communaux) dans la limite d’une prime annuelle de 990€/an, soit jusqu’à 297€/an.
  • 25% de remboursement d’impĂ´ts (+centimes additionnels communaux)dans la limite d’une prime annuelle de 1270€/an, soit jusqu'Ă  317.5€/an.

Bon à savoir : le montant minimum de la pension légale des indépendants était de 1266.37€ en 2019. Toutefois ce montant n’est accessible que pour un indépendant ayant réalisé une carrière complète de 45 ans. Dans les faits, la majorité des indépendants ne réalisent pas une carrière complète. Ainsi, selon le Service fédéral des Pensions, dans une étude relayée par la compagnie NN, la pension légale moyenne des indépendants était d'environ 500€/mois en 2019, pour un seuil de pauvreté estimé à 1157€/mois en 2019.

En tant qu'indépendant, il est donc très important de se renseigner sur les contrats d'assurance vie pour se garantir un revenu complémentaire lors du passage à la retraite.

Epargne-Pension pour Indépendants : pensez d’abord PLCI et EIP avant Epargne-Pension.

Avant de souscrire à un contrat d’épargne-pension, les experts de Yago conseillent aux indépendants de penser avant tout aux régimes de la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI). En complément, nous suggérons également aux indépendants personne physique de se renseigner sur les options de la Convention de Pension pour les Travailleurs Indépendants (CPTI) et à l'Engagement Individuel de Pension (EIP) pour les indépendants dirigeants d’entreprise. L’ensemble de ces contrats d’assurance vie ont été conçus spécifiquement pour les indépendants.

Ainsi, par rapport à l’épargne-pension, la PLCI, l’EIP et la CPTI vous offriront le plus souvent :

  1. Des avantages significatifs en termes de rendement.
  2. La possibilité d’inclure des garanties complémentaires.
  3. La possibilité de profiter d'un droit de mise en gage élevé dans le cadre d’opérations immobilières.

Après de murs comparatifs, les experts de Yago recommandent aux indépendants de suivre les stratégies suivantes en souscrivant dans l’ordre selon votre statut :

Indépendant personne physique Indépendant dirigeant d'entreprise
1 PLCI PLCI
2 Epargne pension EIP
3 Epargne long terme Epargne pension
4 CPTI Epargne long terme

Les indépendants peuvent souscrire un contrat épargne long terme en plus d'un contrat épargne-pension.

Indépendant Epargne Pension

Indépendants : dépassez la règle des 80% avec l’Epargne-Pension

En Belgique, la somme cumulée de la pension légale (1ᵉ pilier) et de la pension extra-légale (2ᵉ pilier) qui comprennent notamment les revenus de votre PLCI, CPTI et de votre EIP ne doivent pas dépasser 80% de votre dernier salaire brut. Avec l’épargne-pension, vous n’êtes plus tenu à cette limite puisqu’il s’agit d’un contrat assurance vie du 3ᵉ pilier. En ce sens, le contrat épargne-pension constitue un complément idéal en prévision de votre retraite.

Bon à savoir : avec l’épargne-pension, comme pour tout contrat assurance vie, vous pouvez à tout moment arrêter vos versements ou faire une pause en cas de manque de liquidités. On parle alors de “réduction” du contrat d’assurance vie. Vos capitaux accumulés continueront de générer des intérêts, mais vous n’aurez plus accès aux garanties inclues dans votre contrat. Chez Yago nous encourageons l’arrêt des versements de prime plutôt que le retrait de votre argent avant l’âge de la retraite.

Epargne-Pension Indépendants et garanties complémentaires : que dois-je faire ?

Pour les indépendants, nous recommandons de ne pas inclure les garanties complémentaires dans l’épargne-pension. Comme l’épargne-pension appartient au pilier 3 de l’assurance vie belge, elle n’est pas soumise à la règle des 80%. Aussi, nous vous suggérons de remplir au maximum ce contrat assurance vie. N’ajoutez des garanties complémentaires à l’épargne-pension que si cela reste insuffisant pour vous.

Au contraire Yago vous suggère de faire financer vos garanties complémentaires par votre entreprise et de les placer de la façon suivante :

Indépendant personne physique Indépendant dirigeant d'entreprise
Décès accidentel PLCI PLCI et/ou EIP
Décès toute cause PLCI et/ou CPTI PLCI et/ou EIP
Invalidité de travail PLCI EIP

L’épargne-pension reste un contrat complémentaire avantageux pour les indépendants. Toutefois, avant de se lancer dans l’épargne pension, veillez bien à vous renseigner sur les autres contrats assurance vie.

Auteur de l'article

Etienne Brulon
Expert en Assurances

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Marc

24 mars 2022
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