6 sleutels voor een overlijdensverzekering op maat van zelfstandigen in 2025

Gemiddelde leestijd: 3 tot 5 minuten

Als zelfstandige is het belangrijk dat u de juiste verzekeringen afsluit. Sommige zijn onmisbaar, zoals:

• de beroepsaansprakelijkheidsverzekering,

• de autoverzekering voor zelfstandigen,

• de rechtsbijstandsverzekering,

• de kantoorverzekering met inboedel,

• de hospitalisatieverzekering,

• de ambulante verzekering,

• en de patroonsverzekering.

Maar ook de overlijdensverzekering is een essentiële dekking.

1. Beoordeel uw persoonlijke en familiale behoeften bij overlijden

Voor een zelfstandige is het essentieel om een nauwkeurige inschatting te maken van de financiële behoeften van zijn of haar gezin bij overlijden. Zo zorgt u ervoor dat de overlijdensverzekering die u afsluit de juiste financiële bescherming biedt aan uw naasten in uw afwezigheid.

Berekening van de toekomstige financiële noden van het gezin

Begin met het inschatten van zowel onmiddellijke als toekomstige uitgaven: dagelijkse kosten, lopende financiële verplichtingen zoals hypotheken, studiekosten voor kinderen, onvoorziene uitgaven en begrafeniskosten. Denk ook aan langetermijndoelen, zoals het financieren van hogere studies of het behoud van de levensstandaard van de langstlevende partner.

Vooruitlopen op de veranderende behoeften van uw gezin

De financiële noden van een gezin zijn niet statisch – ze evolueren met de tijd, afhankelijk van levensfasen, persoonlijke ontwikkelingen en gezinsomstandigheden. Daarom is het belangrijk om een flexibele en vooruitziende aanpak te hanteren: herzie indien nodig de gekozen overlijdensdekking zodat die in lijn blijft met de behoeften van uw gezin.

2. Kies het juiste type overlijdensverzekering

De juiste dekking kiezen is cruciaal om een passende financiële bescherming te bieden voor uzelf en uw gezin. Er zijn drie hoofdopties:

• een overlijdensdekking binnen een pensioenverzekering,

• een tijdelijke overlijdensverzekering met vast kapitaal,

• of een schuldsaldoverzekering.

Hieronder vindt u een overzicht van elk type om u te helpen de juiste keuze te maken :

Bescherm de toekomst van uw dierbaren met onze overlijdensverzekering. Bied hen zekerheid en gemoedsrust, met één eenvoudige stap.

3. Bepaal het verzekerde kapitaal voor een overlijdensverzekering

Bij het afsluiten van een overlijdensverzekering is het cruciaal om het juiste verzekerde kapitaal te bepalen om uw naasten een solide financiële bescherming te bieden.

Hieronder de belangrijkste factoren om rekening mee te houden:

• Huidig en toekomstig inkomen

Het verzekerde kapitaal moet uw bijdrage aan het gezinsinkomen weerspiegelen. Een vaak gebruikte methode is om uw jaarlijks netto-inkomen te vermenigvuldigen met 5 tot 10 jaar, om zo uw gezin gedurende een middellange tot lange periode te ondersteunen.

• Schulden en financiële verplichtingen

Neem al uw openstaande schulden mee in de berekening (hypothecaire leningen, consumentenkredieten, enz.). Zo voorkomt u dat deze lasten worden overgedragen aan uw nabestaanden.

• Studiekosten van kinderen

Vergeet niet de toekomstige kosten voor de opleiding van uw kinderen mee te nemen – inclusief hogere studies – want die kunnen een groot deel van het benodigde kapitaal uitmaken.

• Dagelijkse levenskosten

Schat de maandelijkse uitgaven van uw gezin in, zodat ze hun levensstandaard kunnen behouden zonder financiële zorgen.

4. Kies één of meerdere begunstigden bij overlijden

⚖️ Juridische en financiële implicaties

Het aanduiden van begunstigden moet duidelijk en ondubbelzinnig gebeuren om misverstanden of conflicten na uw overlijden te vermijden.

In de meeste gevallen heeft de aangewezen begunstigde een rechtstreeks recht op het verzekerde kapitaal, ongeacht wat er in uw testament staat. Dit betekent dat het overlijdenskapitaal rechtstreeks wordt overgedragen aan de begunstigde zonder dat het via de erfenis moet passeren – zo vermijdt u notariskosten en lange wachttijden.

📍 In België

Uw keuze van begunstigde(n) bij een overlijdensverzekering kan ook fiscale gevolgen hebben. De erfbelasting (successierechten) hangt af van de verwantschap tussen u en de begunstigde, en verschilt per gewest (Brussel, Wallonië, Vlaanderen).

Bijvoorbeeld:

• Een partner of kind betaalt minder erfbelasting dan een verre familielid of vriend.

• In Vlaanderen kan het fiscale voordeel groter zijn als u kiest voor een VAPZ met overlijdensdekking.

👉 Yago helpt u om rekening te houden met deze juridische en fiscale elementen, zodat uw keuze volledig aansluit bij uw familiale en financiële situatie.

Hoe een begunstigde wijzigen – en wanneer is dat nodig?

Er zijn verschillende situaties die een wijziging van de begunstigde van uw overlijdensverzekering kunnen rechtvaardigen:

• Veranderingen in uw familiale situatie Bijvoorbeeld: een huwelijk, echtscheiding, geboorte of nieuw samengesteld gezin.

• Evolutie in de financiële noden van uw naasten Misschien wil u de dekking herzien in functie van nieuwe afhankelijkheden of om andere familieleden beter te beschermen.

• Wens om uw laatste wil beter te weerspiegelen U kunt beslissen om begunstigden toe te voegen of te verwijderen zodat de uitkering beter overeenkomt met uw huidige wensen.

🔁 Hoe wijzigen? Bij Yago is het aanpassen van begunstigden eenvoudig. U hoeft enkel:

• een schriftelijk verzoek in te dienen (via ons platform of met hulp van uw adviseur),

• en uw nieuwe begunstigde(n) formeel te bevestigen.

5. Begrijp de beperkingen van een overlijdensverzekering

Hieronder vindt u een overzichtstabel van de voornaamste uitsluitingen van een overlijdensverzekering en hoe ze uw dekking kunnen beïnvloeden :

6. Fiscale voordelen en tariefvoorwaarden van de overlijdensverzekering

Voor zelfstandigen in België vormt een overlijdensverzekering een strategisch instrument voor financiële en successieplanning. Ze beschermt niet alleen de financiële toekomst van uw naasten, maar biedt ook belangrijke fiscale voordelen.

Fiscaal voordeel bij overlijden: Het kapitaal dat via een overlijdensverzekering wordt uitgekeerd, kan in België onder bepaalde voorwaarden vrijgesteld zijn van successierechten. Dit betekent dat het volledige bedrag fiscaal gunstig wordt overgedragen aan de aangeduide begunstigden, zonder dat het zwaar belast wordt zoals een klassieke erfenis.

Resultaat: een efficiëntere overdracht van uw vermogen en een grotere netto-beschikbaarheid voor uw naasten.

Bij Yago begeleiden wij u bij het kiezen van de juiste structuur en verzekeraar, zodat uw overlijdensverzekering zo fiscaal voordelig mogelijk is binnen uw regio (Brussel, Vlaanderen of Wallonië).

Yago staat altijd aan uw zijde, wat er ook gebeurt

Het kiezen van de juiste overlijdensverzekering lijkt misschien complex, maar u hoeft deze beslissing niet alleen te nemen. Yago, als onafhankelijke verzekeringsmakelaar, begeleidt u van A tot Z. Dankzij onze diepgaande expertise in fiscale optimalisatie en transparante tarieven, helpen we u de beste overlijdensverzekering te vinden, afgestemd op uw professionele én familiale situatie.

Waarom vertrouwen op Yago?

• Analyse van uw situatie en toekomstplannen

• Persoonlijk advies op maat

• Maximale bescherming voor uw gezin, tegen het beste tarief

Kort samengevat: Door de fiscale voordelen en tariefvoorwaarden van een overlijdensverzekering goed te begrijpen, kunt u de financiële bescherming van uw dierbaren optimaliseren en tegelijk uw successieplanning verfijnen.

Kies voor gemoedsrust. Vraag vandaag nog uw gratis offerte aan voor een overlijdensverzekering voor zelfstandigen.

Een van onze experten neemt snel contact met u op om u verder te begeleiden.

Publicatiedatum: 14/03/2024

Datum van laatste update: 09/08/2024