Pensioensparen in 2024: wanneer start je best?

Je pensioen ligt misschien nog veraf, maar toch loont het al om na te denken over pensioensparen. Het is een eerste inspanning die je kan doen om te sparen aan gunstige rentetarieven en tegelijkertijd te profiteren van een fiscaal voordeel. Er bestaan verschillende manieren van pensioensparen, en Yago legt jou alles uit. Zo kan jij de beste keuze maken.

Wat is pensioensparen?

Pensioensparen doe je op lange termijn en kan onder de vorm van een verzekering of een fonds. Het grote pluspunt ligt hem in het feit dat je kan genieten van jaarlijkse belastingvermindering. Bijkomend kan je, afhankelijk van je voorkeur, de keuze maken tussen een gegarandeerd (jaarlijks) rendement op je investering of kiezen voor de voordelen van een belegging. Om hier zoveel mogelijk voordeel uit te halen, is het aan te raden zo vroeg mogelijk te beginnen met pensioensparen. Je zal je belastingvoordeel kunnen maximaliseren en je gespaarde bedrag optimaal kunnen benutten.

Het is ook mogelijk extra beschermende waarborgen toe te voegen aan je pensioenspaarformule. De meest gangbare opties hiervoor zijn een verzekering voor arbeidsongevallen of voor overlijden, en dit tegen een aantrekkelijk tarief.

Yago creëerde een handige infographic om je alle details van een pensioenspaarverzekering uit te leggen.

Waarom een pensioenspaarverzekering?

Pensioensparen is de belangrijkste levensverzekering die je afsluit wanneer je fiscaal voordelig wil sparen voor je ‘oude dag’. Het laat je toe je wettelijk pensioen aan te vullen met een gegarandeerde extra uitkering op het moment van je pensioen. Dit gespaarde kapitaal zal je aan het einde van je loopbaan ontvangen.

Sparen voor je pensioen

Je kan kiezen uit twee fiscale maximumbedragen. Zo kan je ervoor kiezen jaarlijks maximaal €1020 of €1310 te sparen. Dit bedrag is veranderlijk van jaar tot jaar. In plaats van je kapitaal te laten slapen op je spaarrekening, kan je op deze manier jouw geld aan het werk zetten. Bij een pensioenspaarverzekering geniet je namelijk van een gegarandeerde interest op elke storting die je doet. Zo blijft je spaarpot groeien, zonder dat je er zelf iets voor hoeft te doen.

Spaar je jaarlijks best €1.020 of €1.310?

Door jaarlijks te sparen heb je recht op een belastingvermindering in functie van het gespaarde bedrag:

• Kies je ervoor jaarlijks €1020 (ofwel €85 per maand) te sparen in je pensioenspaarverzekering, dan geniet je van een belastingvermindering van 30% (ofwel €306).
• Kies je ervoor om jaarlijks €1310 te sparen, dan geniet je van 25% belastingvermindering (ofwel €327,50).

Je kiest volledig zelf hoeveel je jaarlijks wil storten. Indien je dit wenst kan je dit zelfs maandelijks doen.

Bescherming van je opgebouwde kapitaal

Pensioensparen zal ervoor zorgen dat je kapitaal doorheen de jaren aangroeit. Het is dan ook belangrijk dit goed te beschermen. Mocht je vroegtijdig komen te overlijden, zullen je erfgenamen je gespaarde bedrag ontvangen (na afhouding van de erfbelasting). Koppel je hier een overlijdensverzekering aan? Dan zullen je erfgenamen een extra premie uitbetaald krijgen.

Voorwaarden voor belastingvermindering

Om in aanmerking te komen voor het openen van een pensioenspaarverzekering moet je voldoen aan enkele voorwaarden:

1. Woonplaats: je woont in België of een lidstaat van de Europese Unie
2. Leeftijd: je bent tussen 18 en 65 jaar oud
3. Duur: het contract heeft een looptijd van minimaal 10 jaar
4. Belastingen: je moet reeds belastingen betalen in België voordat je het contract kunt afsluiten. Het is namelijk een belastingvermindering, geen terugbetaling.

Elk jaar ontvang je een fiscaal attest van je verzekeraar als bewijs van je stortingen. Hiermee kan je je recht op belastingvoordeel aantonen indien nodig.

Welke belastingen en toeslagen zijn van toepassing?

Op je 60ste verjaardag wordt een éénmalige belasting van 8% ingehouden, ook wel de anticipatieve heffing genoemd. Het is interessant ook hierna verder te blijven sparen, gezien je blijft genieten van het fiscale voordeel. Je bijkomende stortingen zullen niet meer belast worden.

Hoe kies je best je verzekeraar?

Er zijn enkele punten om aandacht aan te besteden bij het kiezen van een verzekeraar:

• Het gegarandeerde rendement
• De betrouwbaarheid van de maatschappij
• De instapprijzen (afhankelijk van maatschappij tot maatschappij)
• De uitstapkosten

Vergelijk zeker verschillende verzekeraars om te kijken welke punten belangrijk zijn voor jou.

Kan je aanvullend een levensverzekering afsluiten?

Als je al een pensioenspaarcontract hebt, is het niet mogelijk een tweede af te sluiten. Wel kan je bijvoorbeeld nog gebruik maken van een groepsverzekering of aan langetermijnsparen te doen. Heb je meer spaarcapaciteit? Dan is het zeker de moeite waard de bijkomende mogelijkheden te bekijken. Voer zeker een simulatie uit om de beschikbare soorten levensverzekeringen te ontdekken en persoonlijk advies te krijgen.

Ben je zelfstandige?

Ben je zelfstandige? Dan ligt je wettelijke pensioen een pak lager. In dit geval heb je enkele aanvullende opties. Je kan additioneel een VAPZ, een IPT of een POZ afsluiten. Zo kan je je pensioenkapitaal opbouwen tot het niveau van een werknemer, en tegelijkertijd ook je belastingen optimaliseren.