Yago ex-Seraphin
My Yago
Geniet van 0% makelaarskosten op je pensioenspaarverzekering tot 15 decemberIk ga ervoor

Pensioensparen in 2022: wanneer start je best?

  • De pensioenspaarverzekering: een gegarandeerde rente!
  • Een aanvulling bovenop je wettelijk pensioen
  • Sparen voor je oude dag op een fiscaal voordelige manier
96%
van onze klanten beveelt Yago aan
Pensioensparen biedt je financiële bescherming én zorgt voor een extraatje op de dag dat je met pensioen gaat. Kies je voor een pensioenspaarverzekering, geniet je tevens van een vaste rente en profiteer je van belastingsvoordeel.

Je pensioen ligt misschien nog veraf, maar toch loont het al om na te denken over pensioensparen. Het is een eerste inspanning die je kan doen om te sparen aan gunstige rentetarieven en tegelijkertijd te profiteren van een fiscaal voordeel. Er bestaan verschillende manieren van pensioensparen, en Yago legt jou alles uit. Zo kan jij de beste keuze maken.

Wat is pensioensparen?

Pensioensparen doe je op lange termijn en kan onder de vorm van een verzekering of een fonds. Het grote pluspunt ligt hem in het feit dat je kan genieten van jaarlijkse belastingsvermindering. Bijkomend kan je, afhankelijk van je voorkeur, de keuze maken tussen een gegarandeerd (jaarlijks) rendement op je investering of kiezen voor de voordelen van een belegging. Om hier zoveel mogelijk voordeel uit te halen, is het aan te raden zo vroeg mogelijk te beginnen met pensioensparen. Je zal je belastingsvoordeel kunnen maximaliseren en je gespaarde bedrag optimaal kunnen benutten.

Het is ook mogelijk extra beschermende waarborgen toe te voegen aan je pensioenspaarformule. De meest gangbare opties hiervoor zijn een verzekering voor arbeidsongevallen of voor overlijden, en dit tegen een aantrekkelijk tarief.

Waarom een pensioenspaarverzekering?

Pensioensparen is de belangrijkste levensverzekering die je afsluit wanneer je fiscaal voordelig wil sparen voor je ‘oude dag’. Het laat je toe je wettelijk pensioen aan te vullen met een gegarandeerde extra uitkering op het moment van je pensioen. Dit gespaarde kapitaal zal je aan het einde van je loopbaan ontvangen.

Sparen voor je pensioen

Je kan kiezen uit twee fiscale maximumbedragen. Zo kan je ervoor kiezen jaarlijks maximaal €990 of €1270 te sparen. Dit bedrag is veranderlijk van jaar tot jaar. In plaats van je kapitaal te laten slapen op je spaarrekening, kan je op deze manier jouw geld aan het werk zetten. Bij een pensioenspaarverzekering geniet je namelijk van een gegarandeerde interest op elke storting die je doet. Zo blijft je spaarpot groeien, zonder dat je er zelf iets voor hoeft te doen.

Spaar je jaarlijks best €990 of €1270?

Door jaarlijks te sparen heb je recht op een belastingvermindering in functie van het gespaarde bedrag:

  • Kies je ervoor jaarlijks €990 (ofwel €82,50 per maand) te sparen in je pensioenspaarverzekering, dan geniet je van een belastingvermindering van 30% (ofwel €297).
  • Kies je ervoor om jaarlijks €1270 te sparen, dan geniet je van 25% belastingvermindering (ofwel €317,50).

Je kiest volledig zelf hoeveel je jaarlijks wil storten. Indien je dit wenst kan je dit zelfs maandelijks doen.

Wil je wat meer sparen en kies je voor de maximum grens van €1270? Kijk dan zeker na of je bedrag wel voldoende groot is om een gunstige fiscale terugtrekking te bekomen. Spaar je minder dan €1188, dan trek je (omwille van de 25% ipv 30% vermindering) minder terug dan wanneer je €990 spaart.

Bescherming van je opgebouwde kapitaal

Pensioensparen zal ervoor zorgen dat je kapitaal doorheen de jaren aangroeit. Het is dan ook belangrijk dit goed te beschermen. Mocht je vroegtijdig komen te overlijden, zullen je erfgenamen je gespaarde bedrag ontvangen (na afhouding van de erfbelasting). Koppel je hier een overlijdensverzekering aan? Dan zullen je erfgenamen een extra premie uitbetaald krijgen.

Voorwaarden voor belastingvermindering

Om in aanmerking te komen voor het openen van een pensioenspaarverzekering moet je voldoen aan enkele voorwaarden:

  1. Woonplaats: je woont in België of een lidstaat van de Europese Unie
  2. Leeftijd: je bent tussen 18 en 65 jaar oud
  3. Duur: het contract heeft een looptijd van minimaal 10 jaar
  4. Belastingen: je moet reeds belastingen betalen in België voordat je het contract kunt afsluiten. Het is namelijk een belastingvermindering, geen terugbetaling.

Elk jaar ontvang je een fiscaal attest van je verzekeraar als bewijs van je stortingen. Hiermee kan je je recht op belastingvoordeel aantonen indien nodig.

Het is mogelijk het bedrag dat je investeert in je pensioensparen jaarlijks aan te passen, afhankelijk van of je financiële projecten. Het maximumbedrag van €990 of €1270 ligt vast, maar het is steeds toegestaan je inlegbedrag voor dat jaar de verlagen.

Welke belastingen en toeslagen zijn van toepassing?

Op je 60ste verjaardag wordt een éénmalige belasting van 8% ingehouden, ook wel de anticipatieve heffing genoemd. Het is interessant ook hierna verder te blijven sparen, gezien je blijft genieten van het fiscale voordeel. Je bijkomende stortingen zullen niet meer belast worden.

Let op!

Wil je je kapitaal opnemen voor de eindvervaldag (wanneer je 65 wordt)? Dan zal dit gepaard gaan met extra kosten. We raden je dus aan je pensioensparen verder te zetten tot je 65ste!

Hoe kies je best je verzekeraar?

Er zijn enkele punten om aandacht aan te besteden bij het kiezen van een verzekeraar:

  • Het gegarandeerde rendement
  • De betrouwbaarheid van de maatschappij
  • De instapprijzen (afhankelijk van maatschappij tot maatschappij)
  • De uitstapkosten

Vergelijk zeker verschillende verzekeraars om te kijken welke punten belangrijk zijn voor jou.

Kan je aanvullend een levensverzekering afsluiten?

Als je al een pensioenspaarcontract hebt, is het niet mogelijk een tweede af te sluiten. Wel kan je bijvoorbeeld nog gebruik maken van een groepsverzekering of aan langetermijnsparen te doen. Heb je meer spaarcapaciteit? Dan is het zeker de moeite waard de bijkomende mogelijkheden te bekijken. Voer zeker een simulatie uit om de beschikbare soorten levensverzekeringen te ontdekken en persoonlijk advies te krijgen.

Ben je zelfstandige?

Ben je zelfstandige? Dan ligt je wettelijke pensioen een pak lager. In dit geval heb je enkele aanvullende opties. Je kan additioneel een VAPZ, een IPT of een POZ afsluiten. Zo kan je je pensioenkapitaal opbouwen tot het niveau van een werknemer, en tegelijkertijd ook je belastingen optimaliseren.

Auteur van het artikel

Samuel Menning
Verzekeringsexpert bij Yago

Wij beschermen
al 10.000+ klanten!

96% van hen raadt ons aan na een schadegeval

Marc

24 maart 2022
Professioneel, altijd beschikbaar en vooral een snelle oplossing van het probleem! Ga vooral zo door. 💪💪👋👋

Ann

7 juni 2021
Vriendelijk personeel en snelle reactie op alle vragen. Er wordt snel een oplossing voorgesteld die aan al je behoeften voldoen. Ik heb nu mijn 2e overeenkomst getekend en ik ben zeer tevreden over het gemak en de snelheid.

Antoine

9 november 2021
Ik ben in elk opzicht zeer tevreden over Yago met name wegens de kwaliteit van de dienstverlening, de opvolging van de dossiers, de beschikbaarheid van de medewerkers en de handige online tools.

Jan

22 september 2020
Jong en dynamisch team met snelle oplossingen en duidelijke voorstellen. Intuïtieve en gebruiksvriendelijke online ruimte.

Julie

18 augustus 2021
Ik heb eerst mijn motor verzekerd. De auto en het huis volgden snel. De medewerkers zijn attent, ze luisteren naar de behoeften van de klant en zijn uiterst responsief. Ik raad Yago ten zeerste aan!

Christopher

22 oktober 2021
Ik heb al mijn verzekeringen bij Yago : ze zijn klantgericht, makkelijk te contacteren, ze geven deskundig advies, de prijzen zijn laag een vooral bij een ongeval doen ze er alles aan om het probleem snel te regelen. Ik beveel ze ten zeerste aan 💯

Damien

21 september 2022
Alle diensten die ik zocht op één plek. De medewerkers luisteren naar de behoeften en zijn vriendelijk. Lossen de problemen efficiënt op en zoeken de beste offertes. Geweldig !!! Als het kon had ik 10 sterren gegeven.

Nathan

15 februari 2022
Goedkopere verzekeringen met goede diensten! Een snelle en eenvoudige website om alle contracten en de administratieve aspecten te beheren. Helemaal prima!

Nadia

4 oktober 2021
Ik ben nu ongeveer een jaar bij Yago verzekerd, ik heb al mijn verzekeringen bij hun. De interface is praktisch en ze zijn zeer reactief. Ze hebben altijd de beste contracten tegen de beste tarieven en ik zal ze zeker aanbevelen aan ieder die op zoek is naar een goede verzekeringsmakelaar!

Philippe

3 november 2021
Duidelijke informatie en altijd binnen handbereik via een intuïtief platform. Concurrerende tarieven. Goede reactiesnelheid van het team. Eindelijk een manier om eenvoudig en gemakkelijk een verzekering af te sluiten en te beheren.

Bruno

14 april 2022
Makkelijk contact, goed advies en interessante prijzen en ik heb de tarieven natuurlijk vergeleken! Hoewel ik verre van een verzekeringsexpert ben, raad ik dit platform zeker aan.