VAPZ en RIZIV: wat zijn de verschillen?

Wat is het INAMI-contract?

Het INAMI-contract is een overeenkomst tussen zorgverleners in België en het INAMI, waarbij zorgverleners zich ertoe verbinden officiële tarieven te hanteren voor hun diensten. Dit contract is een specifieke verzekering voor zelfstandige beroepen.

Kort gezegd heeft het INAMI (Rijksinstituut voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering) twee hoofdmissies:

• Zorgen dat elke sociaal verzekerde toegang heeft tot kwaliteitsvolle gezondheidszorg, ongeacht de situatie.
• De terugbetaling van deze zorgen verzekeren.

Naast zijn centrale rol in het gezondheidszorgsysteem, biedt het INAMI ook spaarmechanismen aan, met name via het INAMI-contract. Het INAMI-contract is bijzonder interessant, omdat het toelaat een pensioenspaarpot op te bouwen met aanzienlijke fiscale voordelen. Door in te tekenen op een INAMI-contract, kunt u genieten van fiscale aftrekken op de gestorte bijdragen, wat uw belastbare inkomen verlaagt terwijl u kapitaal opbouwt voor uw pensioen.

Als u geïnteresseerd bent, hebben wij een artikel dat alles uitlegt over het INAMI-nummer en het INAMI-contract.

Voor wie is het INAMI-contract bedoeld?

• Huisartsen
• Tandartsen
• Apothekers
• Kinesitherapeuten
• Logopedisten
• Thuisverpleegkundigen
• Vroedvrouwen

Wilt u weten welk bedrag u kunt ontvangen volgens uw beroep in 2026? Raadpleeg dan zeker ons artikel over de door het INAMI vastgelegde bedragen per beroepscategorie.

Wat met de VAPZ?

• De VAPZ is een vorm van privé-pensioen die u enkel kunt onderschrijven als u zelfstandige bent. Afhankelijk van uw situatie kunt u ook kiezen voor een pensioensparen of een langetermijnsparen.
• U kiest zelf welk bedrag u jaarlijks wilt bijdragen, met een maximaal bedrag van 3.965,77€. Dit bedrag dat u investeert, is later beschikbaar als kapitaal dat u in één keer kunt opnemen.

Maar welk pensioenplan moet ik dan kiezen?

• Het is belangrijk om duidelijk het verschil te begrijpen tussen het INAMI-contract en het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ).
• Als u tot de erkende medische beroepen behoort, dan is het kiezen van een INAMI-contract, ook wel VAPZ-INAMI genoemd, het meest geschikt voor uw situatie. Als uw medisch beroep niet tot de eerder genoemde categorieën behoort, is een klassiek VAPZ veel interessanter.
• Wanneer u nadenkt over uw pensioen, zijn er twee belangrijke factoren om rekening mee te houden: uw huidige en toekomstige inkomsten, en de fiscale voordelen en bescherming die elke optie biedt. Houd niet alleen rekening met uw huidige financiële situatie, maar ook met uw verwachtingen voor het pensioen.
• Denk ook aan de extra bescherming bij arbeidsongeschiktheid, een niet te onderschatten voordeel dat uw keuze tussen het INAMI-contract en het VAPZ kan beïnvloeden.

Het advies van Maxence, onze expert in zelfstandige verzekeringen

INAMI: risico op verlies van een kostbaar jaar bij laattijdige aansluiting

Als u zich wil aansluiten op een INAMI-contract, is het cruciaal om dit te doen zodra u uw zelfstandige medische activiteit opstart. Indien u het contract niet meteen ondertekent bij de start van uw loopbaan, moet u wachten tot het volgende jaar om dit alsnog te doen. Dat betekent tijdverlies en een volledig jaar zonder voordelen van dit contract.

Het is ook belangrijk te weten dat de uiterste datum om een INAMI-contract te ondertekenen 1 november is van elk jaar. Mist u die datum, dan gaat het contract pas in op 1 januari van het volgende jaar. Deze wachttijd kan uw financiële planning nadelig beïnvloeden. Door zo snel mogelijk te tekenen, maximaliseert u de fiscale voordelen en bijdragen aan uw pensioenopbouw, en versterkt u uw financiële zekerheid op lange termijn.

Het belang van de combinatie tussen VAPZ en INAMI-contract

Het combineren van een INAMI-contract met een VAPZ is vaak voordelig. Deze combinatie maakt het mogelijk om de financiële en fiscale voordelen te optimaliseren. Door beide producten te integreren, maximaliseert u uw bijdragen en fiscale aftrekken, terwijl u geniet van de flexibiliteit en extra waarborgen van het VAPZ.

Het VAPZ-INAMI wordt vaak genoemd omdat het een integratie is van beide systemen: de voordelen van het INAMI-contract specifiek voor zorgverleners en die van het klassieke VAPZ.

Er zijn namelijk enkele verschillen tussen het INAMI-contract en het VAPZ die u moet kennen.

Geniet van de flexibiliteit van het VAPZ

Het VAPZ is een uiterst flexibel product. Zolang u het maximale bijdrageplafond niet overschrijdt, kunt u tot twee of drie keer per jaar het bedrag van uw bijdragen wijzigen. Deze flexibiliteit laat u toe uw spaargedrag aan te passen aan uw actuele financiële situatie, voor een betere controle over uw pensioenopbouw.

Extra waarborgen volgens uw spaarplan

Een van de grote voordelen van het VAPZ is dat bijkomende waarborgen zoals overlijdensverzekering en gewaarborgd inkomen voor 100% fiscaal aftrekbaar zijn. Dit geldt zowel voor zelfstandigen in eigen naam die een VAPZ onderschrijven, als voor zelfstandigen met een vennootschap die een Individuele Pensioentoezegging (IPT) nemen. Die volledige aftrekbaarheid verlaagt aanzienlijk uw belastbare basis, terwijl u extra financiële bescherming geniet in geval van tegenslag.

Wilt u zich aansluiten op een VAPZ-INAMI? Vul dan ons formulier in enkele minuten in, en een van onze experten in verzekeringen voor zelfstandigen neemt snel contact met u op!

Denk er ook aan om onze pagina’s over zelfstandigenverzekeringen te raadplegen om een volledige dekking te verzekeren die uw activiteit optimaal beschermt. Er zijn essentiële verzekeringen zoals de beroepsaansprakelijkheid voor zelfstandigen of, als u een voertuig gebruikt voor uw activiteit, een autoverzekering voor zelfstandigen.