De 4 verschillen in de verzekering arbeidsongeval tussen een werknemer en een zelfstandige

Gemiddelde leestijd: 4 tot 6 minuten

Als zelfstandige is het essentieel om de juiste verzekeringen te kiezen om zowel uw activiteit als uzelf te beschermen. Onder deze verzekeringen is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zelfstandigen onmisbaar, terwijl andere, zoals de arbeidsongevallenverzekering, minder vanzelfsprekend maar net zo belangrijk zijn.

1/ Wie dekt u bij een arbeidsongeval tijdens uw activiteit?

Voor een werknemer Wanneer u werknemer bent en een ongeval krijgt tijdens uw beroepsactiviteit of op weg van of naar het werk, wordt u vergoed via uw arbeidsongevallenverzekering. Er zijn twee uitzonderingen die door de wet worden toegestaan:

• wanneer u een omweg maakt om uw kinderen van school te halen,

• of wanneer u een collega ophaalt voor carpooling.

Bij een arbeidsongeval wordt de verplichte arbeidsongevallenverzekering van de werkgever aangesproken om tussen te komen. In geval van een beroepsziekte is het de verplichte verzekering voor beroepsziekten die u zal vergoeden. Deze verzekering is een essentieel onderdeel van de sociale zekerheid.

Het is uw werkgever die wettelijk verplicht is om een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten om zijn werknemers te beschermen tegen de risico’s die zich tijdens de uitoefening van de functie kunnen voordoen.

Voor een zelfstandige

De arbeidsongevallenverzekering voor werknemers is niet van toepassing op zelfstandigen. Bovendien bestaan dit soort verplichte verzekeringen voor werknemers niet voor zelfstandigen, waardoor het des te belangrijker is om een aangepaste verzekering voor zelfstandigen af te sluiten.

Een zelfstandige is wél gedekt door de sociale zekerheid bij ongevallen, maar de vergoeding via de sociale zekerheid voor zelfstandigen is beperkt.

Het wordt sterk aanbevolen dat zelfstandigen een verzekering gewaarborgd inkomen en arbeidsongeschiktheid afsluiten voor een betere bescherming bij een beroepsongeval, ongeacht of u hoofd- of bijberoep uitoefent.

Denk er ook aan om een autoverzekering voor zelfstandigen af te sluiten als u een voertuig gebruikt in het kader van uw activiteit, want verkeersongevallen tijdens het werk worden niet gedekt door de arbeidsongevallenverzekering. In geval van een ongeval:

• de verzekering gewaarborgd inkomen dekt uw inkomensverlies,

• maar alleen een autoverzekering dekt schade aan uw voertuig en schade aan derden.

2/ Uw dekking als werknemer of zelfstandige

U bent werknemer Als werknemer wordt u tijdens de eerste maand van uw arbeidsongeschiktheid voor 100% van uw loon vergoed door uw werkgever. Na die eerste maand ontvangt u een vergoeding van 90% van uw loon.

U bent zelfstandige:

Een zelfstandige die door een arbeidsongeval arbeidsongeschikt raakt, kan een socialezekerheidsvergoeding ontvangen tot:

In geval van een stopzetting van uw zelfstandige activiteit wegens ziekte of een ongeval, biedt de gelijkstelling u onder bepaalde voorwaarden de mogelijkheid om uw sociale rechten te behouden zonder sociale bijdragen te moeten betalen.

Deze vergoeding is echter relatief laag voor zelfstandigen. Voor een meer volledige bescherming is het aangewezen dat zelfstandigen een verzekering gewaarborgd inkomen afsluiten.

De bedragen die u ontvangt via deze verzekering hangen af van:

• het type verzekeringscontract,

• uw beroepsinkomen,

• en het bedrag dat u als dekking wenst te verkrijgen.

Naast arbeidsongevallen kunnen zelfstandigen ook te maken krijgen met arbeidsongeschiktheid door ziekte. In tegenstelling tot werknemers genieten zij geen door de werkgever betaald ziekteverlof, maar er bestaan wel rechten met betrekking tot ziekteverlof voor zelfstandigen.

De uitkering via de sociale zekerheid voor zelfstandigen blijft beperkt, zowel in bedrag als in duur. Om een te groot inkomensverlies bij langdurige ziekte te vermijden, is het dan ook sterk aanbevolen om een aangepaste verzekering gewaarborgd inkomen af te sluiten.

3/ De voordelen van het afsluiten van een verzekering arbeidsongeschiktheid

Voor een loontrekkende

Voor een loontrekkende is er weinig noodzaak om een verzekering arbeidsongeschiktheid af te sluiten, aangezien hij reeds goed gedekt is door zijn werkgever en de sociale zekerheid bij een arbeidsongeval. Toch kan een loontrekkende ervoor kiezen om zich extra te verzekeren voor een nog completere dekking en gemoedsrust.

Voor een zelfstandige

Het afsluiten van een verzekering arbeidsongeschiktheid en gewaarborgd inkomen biedt tal van voordelen voor zelfstandigen. De voordelen van deze verzekering voor een zelfstandige zijn:

• Bescherming bij ongeval

• Uw inkomen veiligstellen

• Flexibiliteit (u kiest zelf het gewaarborgd inkomen volgens uw situatie en behoeften)

• Premies kunnen worden afgetrokken als beroepskosten

Deze verzekering zorgt voor gemoedsrust: u hoeft niet bang te zijn om wekenlang met een verminderd inkomen te zitten door een arbeidsongeval.

4/ Wat zijn de voorwaarden om recht te hebben op een uitkering arbeidsongeschiktheid? Voor een loontrekkende

Een loontrekkende moet een medisch attest aan zijn werkgever bezorgen in geval van een arbeidsongeval. Indien nodig, moet hij zich ook onderwerpen aan een controleonderzoek door een arts. Bij arbeidsongeschiktheid van meer dan 28 dagen moet de mutualiteit verwittigd worden met een attest van arbeidsongeschiktheid opgemaakt door de behandelende arts.

Voor een zelfstandige

Een zelfstandige kan een uitkering ontvangen van zijn mutualiteit bij arbeidsongeschiktheid als hij voldoet aan de volgende voorwaarden:

• Hij is aangesloten bij een mutualiteit

• Hij heeft zijn sociale bijdragen betaald

• Hij heeft een attest van arbeidsongeschiktheid gekregen van zijn arts

• Zijn arbeidsongeschiktheid duurt minstens 8 dagen

• Hij heeft het attest binnen de 7 dagen na het begin van zijn arbeidsongeschiktheid naar zijn mutualiteit gestuurd

Er zijn uitzonderingen in een arbeidsongeschiktheidsverzekering

In een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn er uitzonderingsclausules die een weigering of vermindering van uw uitkering kunnen rechtvaardigen. U krijgt geen dekking als u uw verzekering afsluit terwijl u al arbeidsongeschikt bent ten gevolge van een ongeval. U ontvangt geen arbeidsongeschiktheidsuitkering wanneer u de wettelijke pensioenleeftijd overschrijdt, wanneer u betrokken bent bij een ongeval door een zware fout van uw kant, of als u uw activiteit voortzet tijdens uw periode van arbeidsongeschiktheid. Natuurlijk kan uw uitkering ook geweigerd worden in geval van nalatigheid of vervalsing van documenten.

Bent u zelfstandige en wilt u een gegarandeerd inkomen in geval van een arbeidsongeval? Onze Yago-adviseurs staan voor u klaar om u optimaal te beschermen. Vraag hieronder uw offerte aan.

Voor een volledig overzicht van de essentiële verzekeringen voor zelfstandigen, raadpleeg onze volledige gids over verzekeringen voor zelfstandigen.

Ontdek ook deze belangrijke onderwerpen voor zelfstandigen:

• De gewaarborgd inkomen verzekering keyman

• Fiscaal aftrekbare verzekeringen

• Starten als vennootschap als zelfstandige

Publicatiedatum: 17/02/2025 Laatste update: 09/08/2024