Quelles sont les Garanties Complémentaires que l'on peut souscrire avec l'Assurance Vie ?

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En souscrivant une assurance vie pour votre pension, vous avez la possibilité de souscrire des garanties complémentaires qui peuvent s'avérer très intéressantes.

Il s'agit en effet de la garantie décès et de la garantie invalidité. Celles-ci vous assurent un capital si vous êtes en incapacité de travail ou assurent un capital à vos proches en cas de décès.

Les Garanties Complémentaires de l'Assurance Vie : tout comprendre

Dans cet article nous vous expliquons tout ce qu'il est bon de savoir sur les garanties complémentaires de l'assurance vie.

Pourquoi souscrire des Garanties Complémentaires ?

Comme vous l'avez compris, vous pouvez souscrire à 1 ou 2 garanties complémentaires grâce à votre contrat assurance vie :

• La garantie décès (décès toute cause ou accidentel uniquement). Dans cette garantie, vous pouvez souscrire un "solde restant dû" (un capital qui diminue avec le temps) ou un capital constant.
• La garantie invalidité (si n'êtes plus en mesure de travailler suite à un accident ou à une maladie)

Un cas particulier auquel vous devez être vigilant : un travailleur est considéré comme malade de longue durée à partir du moment où il est en incapacité de travail au minimum 4 semaines. Un nouveau dispositif pour suivre les malades de longue durée a été mis en place à partir du 1ᵉʳ janvier 2024 afin de suivre de manière plus précise l’évolution de l’incapacité des malades de longue durée.

Sachez qu'en souscrivant ces garanties au travers de votre assurance vie, vous payez moins cher qu'en les souscrivant de manière indépendante.

En souscrivant ces garanties, vous (ou vos proches) pouvez toucher jusqu'à 80% de votre revenu actuel. Mais quel est l'intérêt de souscrire ces garanties supplémentaires ? Grâce à ces garanties, vous êtes couvert en cas de décès ou d'invalidité.

• Votre conjoint et vos proches reçoivent un capital dans le cas où vous décédez.
• Le "solde restant dû" du crédit de votre habitation est couvert en cas de décès ou d'invalidité.
• Vous garantissez un capital pour couvrir vos droits de succession en cas de décès. Vous pouvez opter pour un capital constant ou dégressif.
• Vous pouvez également couvrir les études de vos enfants en cas de décès ou d'invalidité.
• Et beaucoup d'autres encore, comme le revenu garanti ou la protection du crédit hypothécaire.

Garanties Complémentaires : 2 possibilités

Différentes possibilités s'offrent à vous dans la manière de souscrire vos garanties complémentaires, et cela indépendament de la compagnie que vous choisissez.

Souscription en Complémentaire

Vous avez la possibilité de souscrire une ou deux assurances complémentaires en ajoutant un montant supplémentaire à votre prime d'assurance vie. Prenons un exemple : dans votre épargne-pension, vous ne pouvez placer que 1.020 € par an. En souscrivant à une ou deux garanties supplémentaires, vous pouvez placer par exemple 200 € en plus des 1.020 €, et conserver ainsi un capital de 1.020 € pour votre pension. Toutefois, vous ne pourrez bénéficier d'un avantage fiscal que sur les 1.020 €, et pas sur les 200 € supplémentaires.

La garantie "décès accidentel" et la garantie "invalidité" ne peuvent se souscrire qu'en complémentaire.

Souscription en Inclusif

En souscrivant ces garanties de manière inclusive, elles sont incluses dans la prime de votre assurance vie. Par exemple, en souscrivant une épargne-pension à 1.020 € par an, vous pouvez inclure, dans cette prime, 200 € consacrés à vos garanties complémentaires. Vous bénéficierez alors d'un avantage fiscal sur toute la prime (1.020 €) et vous conserverez 790 € pour votre pension.

L'assurance décès toute cause (décès accidentel et décès maladie) se souscrit de manière inclusive.

Avec quelles Assurances Vie puis-je souscrire une garantie complémentaire ?

Vous pouvez souscrire ces garanties avec de nombreuses assurances vie : EIP, CPTI, PLCI, EP, et ELT. Toutefois, votre courtier Yago, vous conseille, en fonction de votre profil, de placer vos garanties complémentaires dans certaines assurances vie bien spécifiques. Mais pas d'inquiétude, si vous souscrivez une assurance vie chez Yago, nous nous engageons à bien placer votre argent afin qu'il vous rapporte le plus d'intérêts possible.

Si vous êtes salarié ou fonctionnaire

Si vous êtes salarié, nous vous recommandons de souscrire votre garantie incapacité de travail dans votre épargne-pension. Quant à la garantie décès toutes causes, nous vous conseillons de la répartir dans votre épargne pension et votre épargne long terme.

Si vous êtes indépendant en personne physique

En tant qu'indépendant, nous vous recommandons fortement de placer vos garanties en complément de votre PLCI. Concernant la garantie "décès toutes causes", il est intéressant de la répartir dans votre PLCI et votre CPTI.

Si vous êtes indépendant en personne morale

Grâce à votre statut de dirigeant d'entreprise, vous pouvez souscrire un EIP. C'est dans cette assurance que nous vous conseillons de placer votre incapacité de travail. Pour le décès, vous pouvez le répartir dans votre EIP et PLCI.

En effet, l'épargne pension et l'épargne long terme ne rentrent pas en comptent dans la règle des 80%. Il vaut donc mieux les remplir intégralement sans les garanties supplémentaires afin de bénéficier d'un maximum d'avantages fiscaux. En faisant ainsi, vous maximalisez votre épargne.

Date de publication : 23/02/2023
Date de mise à jour : 06/09/2024